Asigurătorul dvs. a fost declarat insolvabil!
Ce este un fond de garantare?
Un fond de garanție (sau asociație de garanție) este o organizație înființată prin legea statului.
Scopul său este de a proteja asigurații de insolvențele asigurătorilor. Acesta plătește creanțele pe care un asigurător ar fi plătit dacă nu ar fi afectat financiar. Fondul este de regulă guvernat de un consiliu de administrație ales de asigurătorii participanți. Este supravegheată de comisarul de asigurări de stat.
Fondurile de garantare există în toate cele cincizeci de state, precum și în Puerto Rico și Washington DC Cele mai multe state mențin fonduri separate pentru asigurări de proprietate / accidente și asigurare de viață / sănătate. Acest articol se va concentra pe primul.
Pentru a face față asigurătorilor insolvabili, multe state au adoptat o lege de garanție bazată pe un model de act elaborat de Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări. Unele state au adoptat actul de model "așa cum este", dar majoritatea au trecut o versiune modificată.
Asigurătorii sunt obligați să participe la un fond de garanție al unui stat, dacă sunt autorizați să facă afaceri în statul respectiv. Un asigurător licențiat în toate cele 50 de state trebuie să participe la un fond în fiecare dintre aceste state.
Numai asigurații licențiați sunt supuși legislației de garanție. Fără asigurați fără licență (cum ar fi transportatorii de linii excedentare) nu sunt. Astfel, dacă afacerea dvs. este asigurată de un asigurător neacceptat care este declarat insolvabil, nu puteți căuta acoperire pentru creanțele neplătite de la fondul dvs. de garantare de stat.
Unele state solicită angajatorilor să își asigure singuri obligațiile de compensare a lucrătorilor de a participa la un fond de garanție pentru angajatorii auto-asigurați .
Fondul plătește beneficii lucrătorilor dacă angajatorii lor nu sunt în măsură să plătească din cauza falimentului sau insolvenței.
Cum au evoluat fondurile
Câteva fonduri de garanție au fost create în anii 1940, dar cele mai multe au apărut în anii 1960 și 1970, când insolvențele asigurătorilor au început să crească. Inițial, statele au menținut un singur fond pentru a acoperi o linie de afaceri, cum ar fi compensarea lucrătorilor sau asigurarea personală auto . Companiile de asigurări erau relativ mici. Mulți au scris o linie de afaceri într-un singur stat. Dacă un asigurător a dat faliment, au fost afectate doar un număr limitat de asigurați și un fond de stat.
În prezent, multe state mențin mai multe fonduri de garanție. De exemplu, un stat ar putea opera fonduri separate pentru asigurarea auto, compensarea lucrătorilor și alte linii (inclusiv acoperirea generală a răspunderii și a proprietății comerciale ). Asiguratorii sunt mult mai complexi decât au fost acum 40 sau 50 de ani. Cele mai multe oferă o varietate de acoperire în mai multe stări. Unii asigurători scriu politici în aproape toate statele. Astfel, o insolvabilitate care apare astăzi poate afecta numeroși asigurați și implică fonduri de garanție în multe state diferite.
Atunci când un asigurător nu reușește
Institutul de Informații de Asigurări citează o serie de motive pentru care o companie de asigurări ar putea eșua.
Acestea includ rezervele insuficiente de creanțe, creșterea prea rapidă, ratele necorespunzătoare, frauda asigurărilor și gestionarea defectuoasă. Multe insolvențe ale asigurătorului rezultă dintr-o combinație de factori.
Departamentele de asigurări de stat supraveghează companiile de asigurări pentru a se asigura că acestea sunt sigure din punct de vedere financiar. În acest scop, solicită asigurătorilor să prezinte situații financiare periodice. Dacă un autor de reglementare consideră că un asigurător a devenit instabil din punct de vedere financiar, el sau ea poate prelua controlul prin obținerea unui ordin judecătoresc. Dacă situația financiară a asigurătorului poate fi îmbunătățită, autoritatea de reglementare ar putea încerca reabilitarea. În cazul în care asigurătorul nu poate fi reabilitat sau dacă încercarea de reabilitare nu reușește, autoritatea de reglementare poate solicita instanței să emită un ordin de lichidare.
Odată ce ordinul a fost emis, autoritatea de reglementare poate administra el însuși lichidarea sau poate delega această sarcină unei alte părți (numită receptor).
Receptorul distribuie creditorilor activele asigurătorului în conformitate cu un plan aprobat de o instanță. Receptorul notifică asiguraților că asigurătorul este lichidat și că creanțele vor fi plătite de către fondul de garanție al statului. De asemenea, destinatarul notifică asiguraților data la care politicile lor vor fi anulate .
Cum sunt finanțate fondurile
Cele mai multe state administrează fonduri de garanție cu bani obținuți din evaluările asupra companiilor de asigurări. Evaluările sunt efectuate, în general, după ce un asigurător a fost declarat insolvabil. Aceasta înseamnă că asigurătorii ar putea fi evaluați în 2017 pentru o insolvabilitate care a avut loc în 2016. Asigurătorii fac obiectul evaluărilor numai dacă scriu aceeași linie de activitate ca și compania defunctă. Adică, asigurătorii care scriu asigurarea de despăgubire pentru lucrători sunt evaluați dacă un asigurător de despăgubiri pentru lucrători a devenit insolvabil. De asemenea, asigurătorii auto sunt evaluați ca urmare a decesului unui asigurător auto.
Odată ce un asigurător a fost declarat insolvabil, departamentul de asigurări determină valoarea activelor rămase ale companiei. Apoi, calculează suma de bani pe care asociația de garanție va trebui să o plătească. Această sumă este evaluată de asigurători. Legea statului specifică în mod tipic o sumă maximă pe care asigurătorii să o poată evalua. Acesta este de obicei unul sau două procente din prima netă a asigurătorului.
Cele mai multe state permit asigurătorilor să recupereze banii evaluați prin una dintre următoarele metode:
- Creșterea primelor
- Contribuții suplimentare la politici
- Compensarea impozitelor premium
New York este singurul stat care nu face evaluări post-insolvență. În schimb, statul menține un fond folosind banii pe care îi colectează de la asigurători. În cazul în care un asigurător devine insolvent, fondul este utilizat pentru a plăti creanțe în numele asigurătorului. Dacă fondul scade sub o anumită sumă, se colectează mai mulți bani de la asigurători.
Creanțe acoperite de fondurile de garantare
Fondurile de garantare plătesc unele, dar nu toate, tipuri de creanțe. Cele mai multe exclude revendicările depuse de angajatorii auto-asigurați . Unii exclud, de asemenea, anumite linii de afaceri, cum ar fi garanția și asigurarea de credite. Unele fonduri de garanție exclud daune punitive.
O afacere asigurată este în general acoperită de fondul de garantare operat de statul în care se află sediul afacerii. Cu toate acestea, cererile de despăgubire a lucrătorilor sunt administrate de fondul de garanție al statului în care locuiește solicitantul (angajatul). Aceasta înseamnă că o plângere depusă de un lucrător care locuiește în Missouri va fi gestionată de fondul de garanție al Missouri, chiar dacă angajatorul are sediul în alt stat.
Fondurile de garantare plătesc atât creanțe de primă parte, cât și de la terți. Dacă o reclamație a fost înaintată împotriva companiei dvs. și este necesară o apărare, fondul vă va plăti costurile de apărare . Cele mai multe fonduri de garanție specifică o sumă maximă pe care o vor plăti pentru orice creanță. Limita cea mai comună este de 300.000 $. Fondul nu va plăti nicio parte a unei creanțe care depășește limita specificată. Astfel, unii deținători de polițe de asigurare pot colecta doar o parte din plățile pentru creanțe datorate. Cu toate acestea, nu se aplică limite pentru cererile de despăgubire pentru lucrători. Asemenea pretenții sunt de obicei plătite integral.
Pentru a fi acoperite, creanțele trebuie să apară, în general, la sau înainte de (sau în termen de 30 de zile de la) data ordinului de lichidare. Dacă politica dvs. expiră înainte de expirarea perioadei de 30 de zile, acoperirea dvs. se va termina la data de expirare a politicii. Trebuie să obțineți imediat acoperirea de înlocuire de la un alt asigurător pentru a evita pierderile neasigurate. Fondurile de garanție nu scriu politici noi.
Creanțele pot fi plătite între 30 și 90 de zile de la data declarării lichidării. Unele plăți pot dura mai mult. În general, cererile de reziliere necesită mai mult timp de decontare decât cererile de proprietate.
Multe state interzic întreprinderilor să solicite acoperire din partea fondului de garantare dacă valoarea lor netă depășește un anumit nivel, cum ar fi 25 de milioane de dolari sau 50 de milioane de dolari. Aceste plafoane se bazează pe conceptul că întreprinderile bine capitalizate dispun de mijloace financiare pentru a absorbi creanțele neplătite. Ele nu necesită aceeași protecție ca și întreprinderile mai mici.
Suplimentar Premium
Unele fonduri de garantare oferă rambursarea primei neachitate. Bonusul nevărsat înseamnă o primă pe care ați plătit-o pentru acoperirea pe care nu ați primit-o deoarece asigurătorul dvs. este insolvabil. De exemplu, să presupunem că firma dvs. plătește o primă de 5.000 USD pentru o politică care curge de la 1 ianuarie 2017 până la 1 ianuarie 2018. Asigurătorul dvs. este declarat insolvent la 1 iulie 2017, iar polița dvs. este anulată în vigoare la acea dată. Plătiți timp de douăsprezece luni de acoperire, dar ați primit doar jumătate din această sumă. Poate fi posibil să recuperați suma de 2.500 de dolari din prima de la fondul de garanție al statului. Multe fonduri de garantare impun o limită (cum ar fi 10.000 $) asupra sumei primei neîncasate pe care o puteți colecta.