Asumarea riscurilor
Asiguratorii sunt în sarcina de asumare a riscurilor.
Atunci când un asigurător emite un contract de asigurare, acesta este de acord să asume anumite riscuri în numele deținătorului de poliță în schimbul unei prime. Asiguratorii decid care sunt riscurile pe care le presupune pe baza probabilităților. Ele fac bani prin asigurarea unui număr mare de asigurați cu caracteristici similare și cu o probabilitate scăzută de a genera pierderi.
Pentru a rămâne în afaceri, un asigurător trebuie să fie ales cu privire la tipurile de riscuri pe care le presupune. În caz contrar, ar putea plăti mai mulți bani în creanțe și cheltuieli decât colectează în prime. Dacă venitul său din investiții nu acoperă deficitul, asigurătorul ar putea deveni insolvabil.
Fiecare asigurător decide ce tipuri de riscuri vrea să asigure și ce acoperire vrea să vândă. Odată ce a decis o strategie de piață, asigurătorul creează reguli de subscriere. Întreprinzătorii asigurătorului trebuie să respecte aceste reguli atunci când selectează solicitanții și politicile de reînnoire .
Ce sunt Underwriters
Când depuneți o cerere de asigurare de afaceri unui asigurător, un asigurător va evalua riscurile companiei dvs.
Pentru un asigurător, solicitantul de asigurare reprezintă un risc de creanță în viitor. Întreprinzătorul va analiza afacerea dvs. pentru a măsura susceptibilitatea sa la pierderi viitoare. Dacă afacerea dvs. îndeplinește standardele de subscriere ale asigurătorului, subscriitorul va emite o politică.
Asigurătorii de subscriere utilizează atât informații obiective, cât și subiective atunci când revizuiesc cererile de asigurare.
Exemple de informații obiective includ foaia de lucru pentru evaluarea experienței , istoricul revendicărilor și un raport privind vehiculele cu motor. Un exemplu de informație subiectivă este o notație privind cererea dvs. de asigurare de către agentul dvs. de asigurare, care indică faptul că clădirea companiei dvs. este în stare excelentă.
Un subscriptor poate obține informații obiective și subiective despre afacerea dvs. dintr-o singură sursă. De exemplu, să presupunem că asigurătorul dvs. efectuează o inspecție fizică a locației dvs. Raportul arată că clădirea dvs. are un acoperiș metalic (un fapt obiectiv) și că practicile dvs. de menaj sunt satisfăcătoare (o opinie subiectivă).
Ce aspecte ale afacerii dvs. sunt luate în considerare de către subscriitori în măsurarea riscurilor companiei dvs.? Răspunsul variază într-o oarecare măsură în funcție de tipul de asigurare pe care îl căutați. De exemplu, un subscriitor al proprietății va lua în considerare construcția, ocuparea, protecția și expunerea clădirii dvs. ( COPE ). Un asigurător auto va evalua evidențele de conducere ale angajaților dvs. Există, de asemenea, o serie de factori pe care subscriitorii comerciali le consideră indiferent de tipul de asigurare pe care îl cumpărați. Aici sunt cateva exemple:
- Locația companiei dvs. de afaceri
- Istoria pierderilor companiei dvs.
- Natura operațiunilor de afaceri ale companiei dvs.
- Numărul de ani în care firma dvs. a fost în afaceri
- Vânzări anuale sau venituri generate de afacerea dvs.
- Tipul organizației (întreprindere unică, corporație etc.)
- Dacă firma dvs. are un program formal de siguranță
- Numele asigurătorului dvs. anterior
- Dacă o asigurare a fost refuzată, anulată sau nu a fost reînnoită în ultimii 3 ani
- Dacă dvs. sau orice director al companiei ați fost inculpat sau condamnat pentru fraudă, mituire sau incendiere
- Indiferent dacă aveți încălcări necorectate ale incendiilor sau codului de siguranță
- Indiferent dacă ați suferit vreun faliment, blocare sau retrocedare în ultimii 5 ani
Reducerea riscului
Există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a reduce riscul de pierderi al companiei. Aceste strategii de reducere a riscurilor pot face afacerea dvs. mai atractivă pentru asigurători.
De asemenea, acestea vă pot ajuta să reduceți primele.
Un pas important este instituirea unui program formal de siguranță (dacă compania dvs. nu are deja una). Contactați asigurătorul dacă aveți nevoie de ajutor pentru configurarea programului dvs. Educați-vă lucrătorii cu privire la programul dvs. odată ce acesta este la locul lui. Încurajați-i să vă ajute să o impuneți.
În al doilea rând, asigurați-vă că locul de muncă respectă toate standardele OSHA aplicabile. Dacă aveți întrebări legate de standarde, contactați agenția pentru asistență. De asemenea, ar trebui să luați în considerare utilizarea resurselor OSHA gratuite pentru întreprinderile mici. De exemplu, puteți solicita OSHA să organizeze o inspecție gratuită de siguranță a sediului dvs. De asemenea, puteți solicita o inspecție gratuită a pericolului pentru sănătate de către NIOSH.
O a treia modalitate de a reduce riscurile companiei dvs. este de a solicita sfaturi de la departamentul de control al riscurilor al asigurătorului. Un reprezentant al controlului riscului vă poate vizita sediul și vă poate oferi sugestii privind modalitățile de reducere a accidentelor. Ascultați sfatul și faceți orice schimbări sunt fezabile.
O a patra strategie de reducere a pierderilor este de a analiza afirmațiile anterioare. Luați în considerare modul în care au avut loc accidentele și ce ați putea face pentru a le evita. Apoi, faceți orice schimbări necesare pentru a evita pierderile similare în viitor. De exemplu, presupuneți că unul dintre muncitorii dvs. a încheiat cu mașina de călători în timp ce conducea un vehicul deținut de companie. Când a avut loc accidentul, muncitorul dvs. vorbea pe un telefon mobil. Puteți contribui la prevenirea accidentelor viitoare cauzate de conducerea distrasă prin interzicerea utilizării de către angajați a telefoanelor mobile în timpul operării unui vehicul.