Cât de mare este acoperirea veniturilor din afaceri?

Feriți-vă pedeapsa de coasigurare

Dacă sunteți un proprietar de afaceri care a decis să achiziționeze acoperire de venituri de afaceri , probabil vă veți confrunta cu o dilemă. Ce limită de asigurare trebuie să cumpărați? Răspunsul la această întrebare poate fi dificil deoarece necesită unele calcule complexe.

Proiecții necesare

Pierderile de venituri ale companiei sunt calculate pe baza valorii veniturilor pe care firma dvs. le pierde în timpul închiderii afacerii. Cel mai mult asiguratorul dvs. va plăti pentru o pierdere este limita venitului de afaceri de asigurare.

Pentru a alege o limită adecvată, trebuie să faceți următoarele două proiecții:

1. Suma veniturilor pe care compania dvs. va genera în următoarele douăsprezece luni. Limita de venit a afacerii dvs. este calculată pe baza estimării veniturilor viitoare.
2. Timpul necesar pentru repararea proprietatii deteriorate după o pierdere fizică. Asta este, dacă afacerea dvs. este forțată să închidă pentru că proprietățile au fost deteriorate, cât timp aveți nevoie pentru a face reparații și pentru a vă aduce afacerea în funcțiune din nou? În asigurarea veniturilor în afaceri, această perioadă este numită perioada de restaurare .

Aceste proiecții nu sunt ușor de realizat. Cu toate acestea, ambele sunt esențiale pentru determinarea valorii corecte de acoperire pentru compania dvs.

Definiția veniturilor din afaceri

Una dintre primele provocări în alegerea limitei veniturilor din afaceri este înțelegerea semnificației veniturilor din afaceri . În cadrul mai multor formulare de venituri de afaceri (inclusiv formularele standard ISO ), acest termen înseamnă suma următoarelor:

1. Venitul net, care înseamnă profitul net sau pierderea înainte de impozitul pe profit
2. Cheltuieli de funcționare normale care continuă după o pierdere. Aceasta include salarizarea.

Dacă afacerea dvs. câștigă venit prin închirierea de proprietăți altora, puteți să includeți sau să excludeți venitul din chirie în calculul veniturilor dvs. de afaceri. Când valoarea de închiriere este exclusă în calcul, nu se va oferi o acoperire pentru pierderea venitului din chirie.

Dacă compania dvs. generează toate veniturile obținute din proprietăți de închiriere, venitul dvs. din afaceri va constitui numai venituri din chirie.

Calculul veniturilor din afaceri

Cea mai corectă modalitate de a vă proiecta venitul pe 12 luni este să utilizați o foaie de lucru pentru veniturile din afaceri. Puteți utiliza foaia de lucru standard ISO sau cea pregătită de asigurător. Dacă aveți nevoie de o foaie de lucru, cereți-i agentului sau brokerului să obțină una pentru dvs.

Foaia de lucru descrie un proces pas cu pas pentru calcularea expunerii dvs. la veniturile companiei. Primul pas este să determinați venitul pe care compania dvs. a generat-o în perioada anterioară de douăsprezece luni. Apoi, estimați venitul dvs. pentru viitoare douăsprezece luni. Puteți face proiecția dvs. ajustând valorile istorice de 12 luni pentru a reflecta orice schimbări pe care le așteptați în anul următor. De exemplu, dacă vă așteptați o creștere cu 10% a vânzărilor, puteți să vă măriți corespunzător proiecția veniturilor.

Unii proprietari de afaceri pot găsi o fișă de lucru cu venituri uimitoare. Dacă foaia de lucru pare prea confuză, cereți-i contabilului să-l completeze.

Proiectarea perioadei de restaurare

După ce ați finalizat proiecția veniturilor pe 12 luni, trebuie să estimați perioada de restaurare. Pentru a vă proteja afacerea, estimarea dvs. ar trebui să se bazeze pe scenariul cel mai defavorabil.

De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire în care operează un depozit. Dacă clădirea este distrusă de un incendiu sau de o tornadă, cât de mult timp aveți nevoie pentru a vă aduce afacerea în funcțiune din nou? Reconstruirea unei clădiri implică mai mulți pași. În primul rând, un adjunct de asigurare va evalua pierderea. Apoi, veți avea nevoie de un arhitect pentru a proiecta o clădire nouă și un antreprenor pentru a face construcția. După ce ați luat în considerare toți pașii implicați în reconstrucție, puteți estima cât timp va dura. Perioada estimată de restaurare poate fi de șase luni, un an sau mai mult.

Feriți-vă pedeapsa de coasigurare!

Multe forme de venit de afaceri includ o clauză de coasigurare . Această clauză impune o pedeapsă dacă limita poliței dvs. este mai mică decât suma necesară. Coasigurarea se aplică politicii dvs. dacă un procent de coinsurance este menționat în declarații.

Procentul poate fi oriunde de la 50% la 125%. Acesta indică valoarea asigurării pe care trebuie să o transportați pentru a evita o penalizare.

De exemplu, să presupunem că ați achiziționat o acoperire a veniturilor din afaceri bazată pe o proiecție de venit de 1 milion de dolari. Politica dvs. include o cerință de coasigurare de 80%. Pentru a evita o penalizare, trebuie să achiziționați o limită de cel puțin 800.000 $ (.80 X 1 milion USD). Achiziționați numai 700.000 de dolari ca măsură de economisire a costurilor.

Trei luni în perioada politică se declanșează un incendiu în depozitul dvs. Focul dăunează clădirii, forțându-vă să închideți afacerea dvs. timp de câteva săptămâni. Vă suferiți o pierdere de venit de 175.000 de dolari din cauza închiderii. Aveți sub-asigurat expunerea dvs. la veniturile companiei cu 100.000 $. Iată cum vă calculează asigurătorul plata dvs. pentru pierderi:

Plata maximă a pierderii = valoarea pierderii X (limita achiziționată / limita necesară)

Suma plătită de asigurător dvs. plătește = 175.000 USD X (700.000 / 800.000) sau 153.125 USD

Trebuie să plătiți restul de 21.875 $ pe cont propriu. Această sumă reprezintă pedeapsa de coasigurare. Puteți evita o penalizare achiziționând suma necesară pentru acoperirea veniturilor din afaceri. O altă opțiune este aceea de a evita co-asigurarea în totalitate prin achiziționarea de acoperire a veniturilor din afaceri la o valoare convenită .

Adaptare de ajustare premium

După cum sa menționat mai sus, este important să cumpărați o acoperire suficientă a veniturilor din afaceri pentru a evita o pedeapsă de coasigurare. Cu toate acestea, este posibilă și achiziționarea unei asigurări prea mari. Dacă limita pe care o achiziționați depășește suma cerută de clauza de coasigurare, veți pierde bani pentru asigurarea neutilizată. Acordarea de ajustare Premium oferă o soluție la această problemă.

Avizul oferă o rambursare dacă limita de venit a companiei depășește suma cerută de clauza de coasigurare. Trebuie să prezentați asigurătorului dvs. două rapoarte privind valorile venitului dvs. din companie. Trebuie să fie depusă când politica dvs. începe (sau când atașamentul este atașat). Cel de-al doilea trebuie depus în termen de 120 de zile de la data încheierii politicii. Asigurătorul dvs. va compara limita pe care ați achiziționat-o cu limita necesară pe baza valorilor dvs. reale. Dacă limita achiziționată depășește limita cerută, asigurătorul dvs. va returna prima excedentară.