Politica automată comercială abordează această pierdere potențială de valoare prin diminuarea excluderii de valoare. Această excludere se aplică la acoperirea pagubelor fizice .
Acesta se găsește de obicei la sfârșitul excluderii daunelor fizice în formularul de acoperire auto comercială.
Deținute de autoturisme
Reducerea excluderii de valoare poate limita suma pe care o recuperați de la asigurător pentru o pierdere de daune fizice care implică un vehicul pe care îl dețineți. Următorul exemplu demonstrează cum poate apărea acest lucru.
Firma dvs. deține un camion de o tonă, care este asigurat pentru o acoperire completă și o coliziune în conformitate cu politica comercială a firmei. Camionul este deteriorat atunci când un angajat al tău îl întoarce accidental într-un zid. Depuneți o reclamație sub acoperirea dvs. de coliziune. Asigurătorul dvs. va plăti cel mai mic dintre:
- valoarea reală în numerar a vehiculului deteriorat în momentul pierderii; sau
- costul reparării sau înlocuirii vehiculului cu piese și materiale similare cu cele ale vehiculului conținute înainte de pierdere.
Valoarea reală a numerarului înseamnă, în general, costul de înlocuire al vehiculului, mai puțin amortizarea. Asigurătorul ar putea lua în considerare și "cartea albastră" sau valoarea de piață a vehiculului.
Dacă costul de reparare a utilajului de transport uzinal este mai mic decât valoarea sa actuală, asigurătorul vă va plăti costul pentru repararea acestuia. În caz contrar, camionul va fi probabil declarat pierderea totală .
Să presupunem că asigurătorul dvs. alege să plătească costul pentru repararea camionului. Magazinul local de caroserie costă 3.500 de dolari pentru a repara vehiculul. Dacă politica dvs. include o deductibilă de 500 USD, asigurătorul dvs. va plăti 3.000 $.
Camionul dvs. a avut o valoare de piață de 10.000 de dolari înainte de accident. Cu toate acestea, vehiculul a suferit un accident auto, astfel încât potențialii cumpărători îl consideră mai puțin valoroși decât un camion similar care nu a fost implicat într-un accident. Valoarea de piață a camionului dvs. este acum de numai 9.000 $. Asiguratul dvs. nu vă va plăti pentru scăderea valorii de 1.000 $.
În timp ce valoarea scăzută nu este acoperită de asigurarea daunelor fizice, aceasta este de regulă acoperită de asigurarea de răspundere civilă auto . Aceasta înseamnă că, în cazul în care vehiculul dvs. este deteriorat într-un accident cauzat de neglijența unui alt conducător auto, și vă dați în judecată celuilalt șofer, puteți include o taxă pentru diminuarea valorii ca parte a daunelor pe care le căutați.
Vehicule de închiriat
Reducerea excluderii de valoare poate genera o cheltuială extrabugetară dacă un vehicul de închiriat este deteriorat pe durata contractului de închiriere. Luați în considerare următorul exemplu:
Bob este proprietarul companiei Busy Builders, o mică firmă de construcții. El are o întâlnire viitoare la Pleasantville, care este la 250 de mile de orașul natal al lui Busy Builder. Bob închiriază o mașină în numele afacerii sale folosind un card de credit de afaceri. Închiriază vehiculul pentru călătoria de două zile de la Ready Rentals, o agenție locală de închiriere de mașini. Ready Rentals oferă să vinzi asigurarea de răspundere civilă Bob și o exonerare de pierderi de daune.
Loss Waiver Waiver
Renunțarea la daunele cauzate de pierderi (numită și renunțarea la daune provocate de coliziune) va scuti Bob de orice obligație de a plăti pentru daunele cauzate vehiculului. Dacă este implicat într-un accident în timpul conducerii vehiculului de închiriere și vehiculul este deteriorat, daunele vor fi acoperite integral. Din păcate, această protecție vine la un cost abrupt. Ready Rentals vrea 20 USD pe zi pentru LDW. Bob decide să refuze LDW-ul. De asemenea, el refuză să achiziționeze o asigurare de răspundere civilă auto. Constructorii ocupați sunt asigurați în conformitate cu o politică comercială auto care include răspunderea și acoperirea daunelor materiale pentru autoturismele angajate . De ce ar trebui să plătească pentru asigurarea de răspundere civilă și un LDW atunci când firma lui are asigurare pentru vehicule de închiriat? Bob semnează contractul de închiriere și este în curând pe drum.
A doua zi, Bob își termină afacerea în Pleasantville și începe să meargă acasă în mașina de închiriat.
Aproximativ o oră în călătoria sa de întoarcere, Bob se plimba pe un drum înghețat și lovește accidental un copac. Bob nu este rănit, dar capătul din față al mașinii de închiriat este grav afectat. Bob întoarce mașina la gata de închiriere și completează un raport de accident. Când se întoarce la biroul său, depune o plângere la asigurătorul auto comercial.
Care sunt taxele astea!
După o lună, Bob este șocat de factura pe care o primește de la agenția de închiriere. Totalul este de peste 7.000 $! Taxele includ suma de 3.600 USD pentru prejudiciul cauzat autovehiculului de închiriat și 2.500 de dolari în valoare redusă. Agenția de închiriere a inclus, de asemenea, o taxă de 600 USD pentru pierderea utilizării și 350 de taxe administrative. Cheltuielile cu pierderea de utilizare reprezintă veniturile pe care agenția le-a pierdut deoarece vehiculul deteriorat nu a putut fi închiriat altor clienți. Agenția de închiriere susține că mașina de închiriat deteriorată a avut nevoie de 15 zile pentru reparații. Acesta a taxat-o pe Bob cu o plată integrală de 40 USD pe zi pentru fiecare zi în care mașina nu a putut fi închiriată. Taxele administrative pot include taxe de remorcare, taxe de depozitare și alte cheltuieli.
Compania de asigurări auto Busy Builder va plăti probabil suma de 3.100 de dolari pentru daunele cauzate vehiculului (asigurătorul va scădea deductibil suma de 500 de dolari din Busy Builder). Deoarece constructorii ocupați au cumpărat acoperirea daunelor fizice pentru autoturismele angajate , politica autovehiculului Busy include și pierderea de utilizare. Cu toate acestea, politica plătește doar 20 USD pe zi; astfel, asigurătorul va plăti 300 USD pentru perioada de 15 zile. Acest lucru înseamnă că constructorii ocupați vor fi blocați cu o cheltuială de 300 dolari în afara buzunarului pentru pierderea de utilizare neacoperită. Acoperirea prejudiciului fizic al lui Bob exclude diminuarea valorii, pentru care agenția a plătit 2500 USD. Politicile comerciale auto nu acoperă taxele administrative. Astfel, comisionul de 350 USD perceput de agenția de închiriere nu este acoperit de politica de ocupare a autovehiculului Busy Builder. Ocupat acum se confruntă cu 3.650 dolari în cheltuielile neasigurate.
Acoperirea cu cardul de credit
Deoarece Bob a refuzat renunțarea la daune provocate de pierderile de la Ready Rentals, agenția de închiriere nu va plăti nici o parte din prejudiciul pentru mașina închiriată. Bob a închiriat vehiculul de la Ready Rentals, folosind un card de credit de afaceri. La fel ca multe carduri de credit, cartea lui Bob acoperă în mod automat daune fizice vehiculelor închiriate. Multe carduri de credit oferă această acoperire atunci când deținătorul cardului a refuzat renunțarea la daune. Acoperirea este de obicei în exces față de orice acoperire automată a daunelor auto disponibile.
Pentru a colecta orice despăgubire în baza cărții sale de credit, Bob trebuie să aștepte până când primește plata de la asigurătorul său auto. Ca și politica auto, acoperirea cu cartea de credit exclude diminuarea valorii. De asemenea, exclude pierderea de utilizare și taxele administrative. De la constructorul ocupat de $ 3650 în cheltuieli de buzunar, cardul de credit va plăti doar suma deductibilă de 500 USD.