De ce ar putea avea nevoie de un Broker de linii de surplus
Toți asigurătorii au stabilit parametri privind tipurile de riscuri pe care sunt dispuși să le asigure.
Majoritatea refuză să asigure riscuri care au anumite caracteristici. De exemplu, mulți asigurători refuză să asigure o afacere
- Are o istorie slabă a pierderilor.
- Angajamente în activități neobișnuite, periculoase sau dificil de evaluat. Exemple sunt clădirile vacante, centrele de zi, parcurile de distracții și turneele de golf hole-in-one.
- Are nevoie de un tip neobișnuit de acoperire. Exemple sunt malpraxisul de ambulanță și asigurarea de răspundere împotriva poluării.
- Este o afacere nouă și, prin urmare, nu are istoric de pierderi
Ce este un Broker de Surplus Lines?
Brokerul de linii excedentare (SL) este un profesionist în asigurări care negociază acoperirea în numele dvs. de către un asigurător de linii excedentare și excedentare (E & S). Asiguratorii E & S se specializează în asigurarea riscurilor pe care majoritatea asigurătorilor nu le vor acoperi. Acestea sunt asiguratori neadmiteți, ceea ce înseamnă că nu sunt autorizați în statele în care își desfășoară activitatea (altele decât statul de origine).
Pentru a plasa afaceri cu un asigurător E & S, un broker trebuie să dețină o licență pentru linii excedentare.
Brokerul trebuie să dețină, de asemenea, o licență standard pentru a vinde asigurarea de proprietate și de accident . Un broker SL nu se ocupă direct de dvs. (deținătorul poliței de asigurare), ci acționează ca intermediar între agentul sau brokerul dvs. și societatea de asigurări neadmisă . Majoritatea brokerilor SL au acces la unul sau mai mulți asigurători E & S, care pot include anumite sindicate la Lloyd's din Londra .
Diligent Caută
Majoritatea statelor solicită unui agent sau unui broker să efectueze o "căutare diligentă" înainte de a contacta un broker E & S, ceea ce înseamnă că agentul sau brokerul trebuie să încerce să obțină o acoperire din partea unui cumpărător de la un anumit număr de asigurători standard. Odată ce numărul necesar de asigurători a refuzat să ofere acoperire, agentul sau brokerul se pot adresa unui broker SL.
Legile statului fac adesea excepții pentru acoperirea care nu este disponibilă pe piața standard. De exemplu, să presupunem că nici un asigurător standard nu va asigura un studio de tatuaj. Dacă dețineți un studio de tatuaj care are nevoie de asigurare, agentul dvs. poate fi autorizat să solicite acoperire în numele dvs. pe piața E & S fără a efectua o căutare diligentă.
Găsirea unui Broker de Surplus Lines
Cei mai mulți brokeri SL lucrează pentru o brokeraj angro de asigurări sau o agenție generală de conducere. O brokeraj cu ridicata servește ca o interfață între agentul dvs. de vânzare cu amănuntul și asigurătorii E & S. Brokerii angro nu pot iniția (obligați) acoperirea în numele dvs. În schimb, ei înaintează o cerere completă în numele dvs. către un asigurător E & S. Asigurătorul oferă un citat brokerului , care îl transmite agentului tău. Dacă dvs., agentul dvs. de vânzare cu amănuntul și asigurătorul sunteți de acord cu privire la acoperirea și prețul, asigurătorul eliberează un liant .
Liantul este înlocuit de o politică. Brokerul cu ridicata poate percepe o taxă pentru serviciile sale. Această taxă poate fi adăugată la prima dumneavoastră.
O agenție generală de gestionare (MGA) este o agenție de asigurări care analizează riscurile și emite politici în numele unui asigurător. Un contract între asigurător și MGA definește domeniul de aplicare al autorității de subscriere a MGA. Dacă agentul dvs. de vânzare cu amănuntul depune o cerere la un broker MGA, brokerul poate oferi o ofertă. Dacă toate părțile sunt de acord cu privire la acoperirea și prețul, brokerul poate obliga acoperirea și poate emite o politică în numele dvs.
Obligațiile Brokerului
În timp ce asigurătorii E & S nu sunt supuși acelorași reglementări ca și asigurătorii standard, aceștia trebuie să respecte standardele financiare de bază stabilite de state. Multe state mențin o listă a asigurătorilor E & S "aprobați" sau "eligibili" care îndeplinesc aceste standarde.
Majoritatea asiguratorilor E & S nu sunt licențiați de statele în care își desfășoară activitatea. Astfel, ei sunt liberi să folosească toate formele de politică , ratele și metodele de rating pe care le aleg.
Cea mai mare parte a reglementării pieței E & S este îndreptată către brokerii SL. Legile statului prevăd ce pot face brokerii SL și modul în care aceștia pot desfășura o afacere. Legile variază de la stat la stat, dar multe dintre ele au următoarele cerințe generale:
- Licențiere. Brokerii trebuie să asigure și să păstreze licențele corespunzătoare.
- Destinație de plasare. Brokerii nu pot căuta acoperire de la un asigurător E & S dacă această acoperire este disponibilă de la un asigurător standard printr-o căutare diligentă.
- Calitatea asigurătorului. Brokerii pot obține acoperire numai de la asigurătorii E & S care se află pe lista de stat a asigurătorilor autorizați. Cu toate acestea, brokerii (nu statul) sunt în cele din urmă responsabili pentru asigurarea faptului că asigurătorii E & S cu care aceștia fac afaceri sunt sănătoși din punct de vedere financiar.
- Dezvăluire. Brokerii trebuie să informeze deținătorii de polițe de asigurare că asigurătorii E & S nu sunt licențiați de stat și nici nu sunt acoperiți de fondul de garantare al statului.
- Menținerea evidenței și raportarea. Brokerii trebuie să țină evidența politicilor, a primelor și a altor date. Ei trebuie să facă rapoarte periodice diferitelor autorități ale statului.
- Colectarea taxelor. O taxă specială pentru liniile excedentare se aplică în cazul politicilor emise de asigurătorii E & S. Această taxă este plătită de asigurați. Brokerul trebuie să colecteze taxa și să o restituie statului.
Legea privind reforma neadmisă și reasigurare
Majoritatea asigurătorilor din E & S vinde politici în state în care nu sunt licențiați. Mai mult, mulți brokeri SL desfășoară activități în afara statului de reședință. În trecut, au apărut adesea conflicte cu privire la statul care deținea jurisdicția asupra unui broker SL. Au existat, de asemenea, dispute privind statul care avea dreptul să colecteze impozitul pe liniile excedentare. O lege federală adoptată în 2010 a rezolvat aceste probleme. Legea este intitulată Legea privind reforma neadmisă și reasigurare (NRRA).
În conformitate cu NRRA, numai statul de origine al asiguratului poate solicita ca un broker SL să fie autorizat să vândă asigurări în acel stat. În plus, numai statul de origine al asiguratului poate să colecteze taxa de primă pentru linii excedentare.