Băncile comerciale sunt magazinele universitare ale lumii serviciilor financiare.
Instituțiile de creditare și uniunile de credit sunt mai degrabă magazinele de specialitate care, cu timpul, și-au extins liniile de afaceri pentru a concura mai bine pentru cota de piață.
În timp ce uniunile de credit sunt uneori considerate instituții de credit, există o distincție importantă: asigurarea depozitară. Delimitarea și băncile comerciale sunt acoperite de FDIC, uniunile de credit sunt acoperite de NCUA, deși ambele sunt acoperite de aceeași limită pentru fiecare instituție financiară.
Instituții de asimilare
O instituție de creditare este o instituție financiară formată în primul rând pentru a accepta depozitele de consum și a face ipoteci la domiciliu. Angajamentele sunt, în general, mai mici, instituții locale și nu au acces sau resurse ale unei mari bănci naționale. Principalele tipuri de instituții de credit sunt băncile reciproce și asociațiile de economii și împrumuturi.
Instituțiile de creditare plătesc adesea mai mult în dividende (dobânzi) decât instituțiile financiare tradiționale și au acces la fonduri cu costuri mai mici de la organizații cum ar fi Băncile federale de împrumuturi la domiciliu.
Instituțiile de creditare sunt concentrate mai mult asupra comunității decât alte tipuri de instituții financiare și tind să se concentreze mai mult pe consumatori decât pe întreprinderi. Prin lege, împrumuturile trebuie să aibă 65% din portofoliul de împrumuturi legate de creditele de consum. Deoarece serviciile financiare au devenit din ce în ce mai dereglementate, instituțiile de economisire au reușit însă să ofere mai multe servicii întreprinderilor.
Thrifts oferă clienților multe dintre aceleași produse de depozit pe care le puteți obține la o bancă, cum ar fi verificarea conturilor, conturile de economii și certificate de depozit, precum și produse de credit, cum ar fi împrumuturi auto și carduri de credit.
Istorie
Instituțiile de creanțe au fost deschise pentru prima oară în contextul schimbării economice și al revoluției sociale a Revoluției Industriale. Profitul nu a fost preocuparea lor principală. Scopul lor principal a fost acela de a oferi oamenilor muncii un loc sigur pentru a pune deoparte niște bani pentru "o zi ploioasă". Cele mai multe au fost înființate și administrate de cetățeni cu îndemânare publică din mijloace care înțelegeau modalitățile de finanțare și erau dornici să ajute oamenii din clasa muncitoare .
Milioane de americani în epoca postbelică au cumpărat locuințe cu împrumuturi din împrumuturi; la un moment dat în perioada postbelică, aceștia făceau majoritatea ipotecilor din SUA. Asta sa schimbat odată cu dereglementarea industriei serviciilor financiare, urmată de un val de eșecuri în anii 1980.
Avantaj
Din perspectiva consumatorului, economisirile au un mare avantaj față de bănci: un interes mai mare pentru economiile clienților.
consideraţii
În aceste zile, liniile dintre spiritele și băncile convenționale au încetinit. Asociațiile de economii și împrumuturi se mută mai mult în împrumuturi și construcții comerciale, iar un număr tot mai mare se transformă în bănci convenționale.
De asemenea, multe dintre avantajele pe care le-a obținut, inclusiv reglementarea mai puțin strictă, au fost eliminate de-a lungul anilor, cel mai recent prin Legea privind reforma financiară Dodd-Frank. Este o industrie rapidă consolidată în general. Thrifts-ul poate fi mai greu de găsit în viitor.