Modalități populare pentru finanțarea unei afaceri fără rate de dobândă ridicate
Avem credite comerciale oferite de băncile tradiționale, împrumuturi alternative , împrumuturi de tip payday, precum și împrumuturi SBA.
Creditele SBA au devenit recent o sursă populară de finanțare a întreprinzătorului. Acest lucru se datorează faptului că aceste împrumuturi sunt garantate de administrația Small Business. Dacă primiți un împrumut de la o bancă comercială care este garantată de SBA, banca va fi mai dispusă să vă dea aceasta, deoarece există garanția că în cazul în care nu veți plăti împrumutul, SBA va rambursa un anumit procent din împrumut bancar.
Există diferite tipuri de programe de împrumut bazate pe SBA, care sunt oferite de Small Business Administration. Ei includ:
7 (a) Programul de împrumut:
Acesta este unul dintre cele mai flexibile tipuri de credite primare SBA pe care le au. Pentru acest tip de împrumut, SBA garantează până la cinci milioane de dolari ($ 5,000,000), care reprezintă aproximativ 75% din suma totală împrumutată.
În martie 2017, un împrumut SBA 7 (a) de 25.000 de dolari sau mai puțin care urmează să fie rambursat în decurs de 7 ani sau mai puțin merge la o rată a dobânzii de 8 la sută. Pe de altă parte, dacă același împrumut urmează să fie rambursat pentru o perioadă mai mare de șapte ani, dobânda este de 8,5%. Un tip de împrumut SBA 7a care se încadrează între 25.001 USD și 50 000 USD și trebuie rambursat într-o perioadă de 7 ani sau mai puțin atrage o rată a dobânzii de 7%, dar dacă împrumutul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 7 ani are o rată a dobânzii de 7,5 la sută.
Dacă un antreprenor aplică acum un tip de împrumut SBA 7a care este mai mare de 50.000 dolari SUA, va trebui să plătească o rată a dobânzii de 6% dacă perioada de rambursare este sub 7 ani, dar dacă perioada este mai mare de 7 ani, atunci se va aplica o rată a dobânzii de 6,5%. Este bine să ne amintim că programele de împrumut SBA 7a nu au o sumă minimă, dar au o limită de cinci milioane de dolari (5.000.000 $). Dacă împrumutul dvs. este mai mic de 150.000 $, atunci SBA vă garantează 85% din împrumut, dar dacă împrumutul este mai mare de 150.000 $, sunteți garantat doar 75% din împrumut.
Care sunt cerințele pentru obținerea unui împrumut SBA 7a?
Nu fiecare persoană se poate califica pentru împrumuturile SBA 7a. Acest lucru este nefericit, dar nu putem fugi de realitate. Adevărul este că noi toți nu ne putem califica. De ce? Iată o scurtă privire la motivul pentru care unii dintre noi nu vor primi aceste împrumuturi:
- Ar trebui să aveți o afacere care a funcționat în ultimii 2 ani: aceasta este o piedică pentru persoanele care nu desfășoară nici o activitate în ziua aplicării.
- Scorul de credit personal: Poate că scorul de credit joacă un rol important în a determina dacă vă calificați pentru un împrumut SBA sau nu. Pentru moment, ar trebui să aveți un scor de credit de peste 680 pentru a accesa împrumuturile SBA.
- Venituri pentru afaceri de 50.000 de dolari pentru ultimul an: o altă piedică? Cu siguranță, majoritatea dintre noi nu au afaceri care sunt atât de profitabile, ceea ce înseamnă că această cerință ne blochează automat.
Cerințele de mai sus ne-au blocat pe unii dintre noi de la accesul la tipul de împrumut garantat SBA 7A.
Ce determină dobânzile pentru împrumuturile SBA 7a?
Acesta este un domeniu crucial pe care fiecare dintre noi ar trebui să îl cunoască în mod deosebit înainte de a lua o decizie cu privire la posibilitatea de a aplica sau nu acest tip de împrumut . Există o serie de factori care intră în joc atunci când vine vorba de determinarea ratei dobânzii pentru creditele 7a. La 1 martie 2017, următoarele sunt perimetrele utilizate pentru a determina dobânda pentru acest program de împrumut.
- Rata de bază: este o măsură de împrumut de interes public și este împărțită în trei categorii; rata primului, rata dobânzii SBA, precum și Libor (30 de zile) plus 3 procente.
- Perioada de împrumut: tipul împrumuturilor SBA are doar două perioade de rambursare; fie sub 7 ani sau peste 7 ani. Dacă cineva primește un împrumut cu o perioadă de rambursare de un an și altul are același împrumut cu o perioadă de rambursare de șase ani, ambele vor cădea sub o perioadă de rambursare de 7 ani și, astfel, vor atrage aceeași dobândă percepută. Alternativ, dacă luați un împrumut de o perioadă de rambursare de 10 ani, în timp ce o altă persoană are același împrumut cu o perioadă de rambursare de 8 ani, se va aplica o rată comună a dobânzii, deoarece ambele împrumuturi se încadrează într-o perioadă de rambursare mai mare de 7 ani.
- Suma împrumutului: Tipurile de credite SBA 7a sunt clasificate în trei categorii: sub 25.000 $, între 25.001 și 50.000 $ și peste 50.000 $. Aceasta înseamnă că, dacă luați un împrumut de 30.000 $ și iau un împrumut de 49.999 $; ambele aparțin aceleiași categorii de sub 50.000 de dolari. Cu toate acestea, este bine de reținut că cu cât este mai mare suma creditului, cu atât rata dobânzii este mai mică și viceversa.
Rate fixe și variabile ale ratelor SBA
Ca și alte împrumuturi tradiționale , tipul de împrumut de tipul 7a are și un tip de dobândă fixă, precum și tipul de dobândă variabilă. Persoanele cu dobânzi fixe înseamnă că pe întreaga perioadă de rambursare a împrumutului, nicio bancă nu va schimba rata dobânzii care a fost alocată împrumutului în momentul plății. Cu toate acestea, cu tipul variabil, interesul variază în funcție de schimbările de pe piață.
Pentru împrumuturile SBA 7a, băncile restabilizează rata variabilă a dobânzii în funcție de cele 3 tipuri de numere de interes public disponibile pe piață care includ; rata primului, rata LIBOR, precum și rata dobânzii SBA Peg. La data de 1 martie a acestui an, ratele de piață predominante sunt după cum urmează: rata primului este de 3,75%, rata LIBOR este de 3,79%, în timp ce rata fixată de SBA este de 1,75%. Aceste rate pot varia de la un timp la altul și, ca și acum, se spune că sunt foarte scăzute. Ori de câte ori aceste rate cresc, ratele dobânzilor la împrumuturile rambursate vor crește de asemenea. Dacă la un moment dat acestea scad, la fel vor fi și ratele dobânzilor la împrumuturile SBA 7a.
Costurile de luare a tipului de împrumut SBA 7a
Poate că nu este vorba de ratele dobânzilor care afectează suma totală de plată atunci când se ia un tip de împrumut SBA 7a. Există alți factori care intră în joc pentru a determina costul total pe care orice împrumutat trebuie să îl suporte. Ei includ:
- Taxa de origine: Atunci când aplici pentru orice împrumut băncii sau instituției financiare, instituția percepe costurile de procesare a împrumutului. Toate aceste costuri sunt transmise împrumutatului. Fiecare instituție financiară are în prezent o taxă de origine care este de aproximativ 4%. Aceasta înseamnă că, dacă cineva solicită un împrumut de 100.000 $, va primi doar 4% din suma totală.
- Taxa de garantare: Această taxă este plătită inițial de către creditor SBA atunci când vă fac să solicitați împrumutul, dar la închidere, împrumutatul va trebui să suporte povara de taxa de garanție. De acum, taxa de garanție pentru împrumuturi care sunt mai mici de 150.000 de dolari a fost renunțată de SBA. Cu toate acestea, orice împrumut mai mare decât acesta este în prezent atașat cu o taxă de garanție cuprinsă între 3% și 3,75%. Taxa de garanție se bazează pe valoarea totală a împrumutului, precum și pe perioada de scadență a împrumutului. De exemplu, un împrumut de peste 150.000 $, care scade după un an, atrage o taxă de garanție de 0,25%. În cazul în care împrumutul SBA 7a este mai mare de 150.000 $ și are scadența într-o perioadă mai lungă de un an, pentru a percepe rata dobânzii, se utilizează un sistem de interes de 3 niveluri. Pentru împrumuturi între 150.000 și 700.000 $; se percepe o taxă de garanție de 3%. Pentru împrumuturi între 700.000 și 1.000.000 $; se percepe o taxă de garanție de 3,5 la sută, iar în cazul în care împrumuturile depășesc 1.000.000 dolari; se percepe o taxă de garanție de 3,75%. Între 150.000 și 700.000 $; se percepe o taxă de garanție de 3%. Pentru împrumuturi între 700.000 și 1.000.000 $; se percepe o taxă de garanție de 3,5 la sută, iar în cazul în care împrumuturile depășesc 1.000.000 dolari; se percepe o taxă de garanție de 3,75%.
- Costul total al împrumuturilor pentru programele de împrumut SBA 7a (rate ale dobânzii plus comisioane) sau chiar orice alt tip de împrumut este denumit randament procentual anual (APY). Aceasta este suma totală pe care o împrumuta orice împrumutat după ce întregul împrumut este rambursat.
Creditele CDC / 504
Creditele SBA CDC / 504 sunt împrumuturi pe termen lung care sunt destinate în special persoanelor care doresc să investească în imobiliare sau orice alt tip de dezvoltare. Ratele dobânzilor pe care băncile le percep pe aceste tipuri de împrumuturi sunt determinate de administrația Small Business Administration. Începând cu luna martie 2017, rata variază între 3,93% și 4,57%. Rata, totuși, depinde de valoarea împrumutului care este împrumutat.
Creditul CDC este alcătuit în principal din două tipuri:
Un împrumut care reprezintă 50% din suma totală împrumutată de la o instituție financiară , în acest caz o bancă, și un împrumut acordat de orice companie de dezvoltare certificată, care reprezintă 40% din suma totală necesară. Acest lucru înseamnă că împrumutatul trebuie să dețină 10% din suma totală care va acționa ca o plată în avans de la dvs. ca debitor.
Ratele dobânzilor percepute pentru acest tip de împrumut tinde să fie foarte scăzute. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul bancar înlocuiește împrumutul CDC și deoarece împrumutatul investește în proprietăți imobiliare, există puține șanse ca banca să nu-și poată recupera banii.
La fel ca celelalte împrumuturi obișnuite, împrumuturile CDC / 504 au, de asemenea, anumite cerințe pe care fiecare împrumutat trebuie să le îndeplinească. Acestea includ;
- Fiind în afacerea imobiliară de mai mult de 4 ani.
- Au un scor personal de credit de peste 680
- Aveți cel puțin 10% din suma totală împrumutată care va acționa ca depozit.
Ratele curente ale dobânzilor la împrumuturile CDC / 504
Aceste împrumuturi sunt acordate fie într-o perioadă de rambursare de 10 ani, fie în termen de rambursare de 20 de ani. Rata totală a dobânzii pentru fiecare împrumut este alcătuită din rata de trezorerie, rata fixă, precum și comisioanele curente.
În cazul în care un împrumut urmează să fie rambursat în termen de 10 ani, ratele actuale actuale sunt; o rată de trezorerie de 5 ani de aproximativ 2.01 la sută, o rată fixă de 0.38 la sută și o taxă curentă de aproximativ 1.7 la sută. Aceasta înseamnă că rata totală a dobânzii pe care o va trebui să o plătiți este de 4,09%, care este sumarea ratei de trezorerie, a ratei fixe și a comisioanelor anuale în curs.
Pentru o perioadă de împrumut de rambursare de 20 de ani, rata de trezorerie de 10 ani este de 2,49 procente, rata fixă este de 0,48 la sută, în timp ce comisioanele anuale de 1,7 la sută, rata dobânzii fiind de 4,67 la sută. Este esențial să fim conștienți de faptul că tarifele percepute de către Componenta Certified Development Company a împrumutului rămân constante, dar cealaltă parte a băncii ar putea uneori să varieze, dar nu printr-o marjă mare.
Programele de împrumut SBA sunt disponibile acum ca în martie 2017 la ratele explicate mai sus. Atâta timp cât îndepliniți cerințele, puteți merge la un tip de împrumut SBA 7a sau dacă doriți să investiți în afaceri imobiliare, atunci împrumutul CDC / 504 este disponibil și dumneavoastră.
Dacă puteți obține în avans un împrumut care va plăti taxa de garanție către SBA, care este, de obicei, modul normal, atunci tipul de împrumut SBA 7a va stimula afacerea dvs. Pe de altă parte, dacă doriți să investiți în imobiliare, împrumutul CDC vă poate face bine atâta timp cât aveți 10% din costul total al sumei împrumutate pentru a acționa ca depozit.