Taxele de tranzacționare pe cardurile de credit premium cel mai rău
Federația canadiană a afacerilor independente (CFIB) a stabilit o diagramă a ratei cardurilor de credit care enumeră multe din tipurile specifice de carduri de credit disponibile în Canada.
Privind lista veți vedea, de exemplu, că taxa de tranzacție pe care o plătește un comerciant atunci când un client utilizează o comandă MasterCard este de 1,75%, dar dacă un client utilizează un card MasterCard Premium High, taxa de tranzacție este de 2,71%. Unele categorii MasterCard în lume / World Elite au taxe de tranzacție chiar mai mari.
Într-o afacere mică care a procesat tranzacții în fiecare lună în valoare de 100.000 de dolari, diferența procentuală .96 percepută pentru tranzacțiile cu carduri premium ar costa o sumă suplimentară de 960 de lire sterline pe lună, plus 11.520 dolari pe an. Am folosit ratele MasterCard ca exemplu, dar aș fi putut alege cu ușurință Visa; Ratele de tranzacționare a vizelor urmează același model de carduri premium care sunt utilizate pentru a extrage taxe de tranzacție mai mari de la comercianți.
Și companiile de credit au fost de pompare carduri de credit premium. "În Canada există un număr uluitor de carduri de astăzi, cu peste 200 de carduri MasterCard și Visa pe singura diagramă a ratei noastre", spune Dan Kelly, președinte și CEO al CFIB.
Lobby-urile CFIB pentru schimbare
Federația Canadiană de Afaceri Independente (CFIB) și-a început campania împotriva costului ridicat al taxelor canadian de tranzacționare a cărților de credit în noiembrie 2008 și a contribuit la elaborarea Codului de conduită pentru industria de credit și de debit în Canada, care a intrat în vigoare pe 17 august, 2010.
Cu toate acestea, deși avea un Cod pe care atât MasterCard, cât și Visa l-au acceptat în mod voluntar să-l urmeze, a rămas problema problemelor masive percepute pentru tranzacțiile cu carduri de credit premium, iar CFIB a continuat să facă lobby, impunând amendamente la Cod care:
- să permită comercianților să accepte carduri cu costuri mai mici de la un singur marcă fără cerința de a accepta carduri "premium" cu costuri mai ridicate sau de a suplini pentru acceptarea unor carduri cu costuri mai mari.
- toate cardurile de credit cu costuri mai mari trebuie să fie marcate separat ca "premium", deoarece majoritatea consumatorilor încă nu știu că unele carduri de credit percep taxe suplimentare pentru comercianți.
- adăugați reguli privind plățile mobile și probleme legate de procesatori.
În 2012, Biroul Concurenței din Canada a solicitat Visa și MasterCard să se pronunțe asupra regulilor de suprataxare și onoruri.
Cauza în fața Tribunalului de Concurență
Tribunalul Concurenței "este un organism strict adjudecat, care operează independent de orice departament guvernamental" care aude cazuri care se ocupă de chestiuni economice și de afaceri, cum ar fi fuziunile, publicitatea înșelătoare și practicile comerciale restrictive (sau, cu alte cuvinte, Legea concurenței).
(Rețineți că Tribunalul Concurenței este separat de Biroul Concurenței, care este agenția independentă care aplică Legea concurenței.
Biroul Concurenței este agenția care investighează plângerile și le trimite să fie audiate de Tribunalul Concurenței dacă este necesar.)
Argumentul prezentat Tribunalului Concurenței a fost că Visa și MasterCard se comportau într-un comportament anticoncurențial, iar contractele lor restrictive le-au permis celor două companii de carduri de credit să dicteze în mod esențial termenii comercianților (un argument care, cu siguranță, nu mă sună prea mult atunci când considerați că Visa și MasterCard au reprezentat 92% din piața cardurilor de credit din Canada, gestionând aproximativ 322 miliarde de tranzacții cu cărți de credit în 2011).
Acești termeni au permis Visa și MasterCard să perceapă taxe de tranzacționare de peste trei procente în unele cazuri, taxe care, potrivit Biroului Concurenței, erau printre cele mai ridicate din lume și au înregistrat anual 5 miliarde dolari pentru industria cărților de credit.
În cazul în care Tribunalul Concurenței nu are competența de a impune o hotărâre judecătorească monetară împotriva celor doi giganți ai cărților de credit, le-ar putea forța să își schimbe metodele de funcționare. Biroul Concurenței a dorit ca comercianții cu amănuntul să poată face două lucruri pe care nu le-au permis:
- refuză să accepte carduri de credit cu costuri ridicate, dar să accepte și alte persoane de la același nume de marcă.
- adăugați suprataxe pentru a contracara taxele de tranzacție mai mari percepute pentru cardurile de credit premium.
În iulie 2012, Visa și MasterCard (împreună cu mai multe bănci importante) au soluționat un proces îndelungat care a presupus că emitenții de carduri au conspirat să fixeze comisioanele de tranzacționare cu amănuntul. Visa, MasterCard și băncile menționate anterior au convenit să plătească comercianților cu amănuntul din SUA cel puțin 6 miliarde USD, iar termenii de decontare au permis comercianților din SUA dreptul de a-și percepe mai mult clienții dacă plătesc cu carduri de credit.
Decizia Tribunalului de Concurență
Cu toate acestea, la 23 iulie 2013, Tribunalul Concurenței a decis că cazul împotriva taxelor de comerț mai mari pentru cardurile de credit premium nu era întemeiat.
În timp ce cazul a fost respins, în mod realist, de Tribunal, el a examinat cazul și a spus că ar fi refuzat să emită o ordonanță și a constatat că soluționarea corectă a preocupărilor ridicate de comisar este un cadru de reglementare.
Comisarul Biroului pentru Competiție, Jon Pecman, a declarat într-o declarație că Biroul este foarte dezamăgit de decizia tribunalului și că "Vom revizui decizia îndeaproape pentru a determina pașii noștri următori".
Alte reacții la decizie
Asociația Consumatorilor din Canada a fost "extatică" în privința deciziei, susținând că este o victorie uriașă pentru consumatori. MasterCard și Visa, după cum v-ați aștepta, se încadrează în tabăra extatică; ambele companii au emis imediat declarații care lăudau decizia. Pe de altă parte, Dan Kelly, președintele Federației Canadiene a Afacerilor Independente, a numit decizia o mare pierdere pentru comercianții canadieni și a promis că va lupta.
Consiliul de retail din Canada a fost, de asemenea, dezamăgit. "Canadienii plătesc mai mult decât ar trebui să fie la registru din cauza acestor taxe mari", a spus purtătorul de cuvânt al consiliului de administrație David Wilkes. "Cu o valoare totală de peste 6 miliarde USD anual, aceste taxe au un efect negativ atât asupra comercianților, cât și asupra consumatorilor" (CBC News).
Lupta continuă
Pe parcursul anilor 2013 și 2014, CFIB a continuat să abordeze problema taxelor mari de procesare a cărților de credit prin integrarea cu Interac pentru a lansa instrumente care să încurajeze clienții să utilizeze debit în loc de credit și prin lobby pentru toți actorii din industrie și guvern pentru reducerea taxelor de procesare și a îmbunătățirilor în divulgarea și soluționarea litigiilor.
În noiembrie 2014, Visa și MasterCard au anunțat prima reducere a comisioanelor interbancare (10% în medie), plus o perioadă de înghețare de cinci ani. (Notă că American Express nu face parte din acord). În aprilie 2015, Codul de conduită pentru industria de credit și de debit în Canada a fost actualizat pentru a include plăți mobile, pentru a proteja reducerile de taxe și pentru a adăuga o limită de șase luni pentru auto- reînnoiri. Modificările introduse în 2015 includ:
- Comercianții vor putea renunța la contractele lor, în cazul în care procesorul lor de plată crește ratele sau nu transferă economiile de la Visa / MasterCard;
- Întregul Cod se va aplica acum plăților mobile;
- Procesorii de plată pot reînnoi automat un contract de până la șase luni, astfel încât mai puțini comercianți vor fi blocați în contracte incorecte.
Taxele de tranzacție cu cardul de credit pentru comercianții din Canada sunt totuși ridicate, iar Codul nu protejează comercianții de semnarea unor contracte de prelucrare "rele".
Ce puteți face ca proprietar de afaceri mici?
Familiarizați-vă cu Codul de conduită pentru industria de credit și de debit în Canada. Atât Visa Canada, cât și MasterCard Canada au convenit să respecte acest Cod de conduită voluntar introdus de Ministrul Finanțelor pe 17 mai 2010. Dacă aveți o plângere cu privire la o posibilă încălcare, puteți contacta Agenția financiară pentru consumatori din Canada care va determina indiferent dacă societatea de carduri de credit este sau nu conformă. De asemenea, trebuie să citiți documentul lor Ce înseamnă codul pentru comercianți?
De asemenea, puteți educa clienții dvs. despre problema. Majoritatea consumatorilor nu se gândesc mult la taxele de tranzacționare a cărților de credit și nu sunt conștienți de faptul că unele carduri de credit costă mult mai mult pe tranzacție decât altele. Cereți clienților dvs. să ia în considerare plata prin numerar sau debit și să le informeze despre problema cu carduri de credit premium și taxe mai mari de tranzacție. CFIB a pus la punct unele semne de solicitare a clienților pe care le puteți descărca și posta de către casa de marcat.
Upshot
Deocamdată, dacă afacerea dvs. mică din Canada acceptă carduri de credit, trebuie să acceptați orice fel de viză sau MasterCard pe care clientul dvs. o prezintă ca plată, fie că este vorba despre o cartelă premium cu comisioane de tranzacție mai ridicate, fie că nu are permisiunea de a adăuga o suprataxă costul.