Exemplu
Steve lucrează ca agent de vânzări pentru Savvy Solutions, dezvoltator de software. Steve își petrece o mare parte din timpul său de lucru pe drum, așa că angajatorul său ia oferit un vehicul de companie. Steve conduce mașina sa de mașină, un Toyota Prius, acasă la sfârșitul fiecărei zile de lucru.
Savvy Solutions are o politică scrisă în ceea ce privește utilizarea autoturismelor companiei. Angajații care sunt mobilați într-o companie de autovehicule pot utiliza acele autoturisme în timpul orelor nelucrătoare, inclusiv la sfârșit de săptămână. Cu toate acestea, angajații nu pot permite nimănui (inclusiv membrilor de familie) să conducă vehiculele. Toate vehiculele lui Savvy sunt asigurate pentru răspundere automată comercială și daune fizice în conformitate cu o politică standard auto de afaceri . Simbolurile auto acoperite din politică sunt simbolul 1 ( orice auto ) pentru acoperirea răspunderii și simbolul 2 (autoturisme deținute) pentru acoperiri complete și de coliziune.
Soția lui Steve, Marsha, deține o Honda care este înregistrată doar în numele ei. Acesta este asigurat în cadrul unei politici auto personale care listează pe Marsha și pe Steve ca asigurători numiți .
Fiul unui tânăr de 17 ani, Jeff, a obținut recent permisul de conducere. Jeff este acoperit ca șofer asigurat în politica mamei sale. Steve și-a informat fiul despre restricțiile de utilizare a vehiculelor de către Savvy Solutions. El a interzis lui Jeff să conducă Prius în orice împrejurare.
Într-o sâmbătă dimineață, Jeff cere mamei sale permisiunea de a conduce Honda.
Marsha declină, declarând că are nevoie de mașina ei pentru a rula comisioane. Jeff este pe cale să se certe atunci când așează cheile de la Prius pe masa de bucătărie. Îi împrumută mașina tatălui său și o va returna înainte ca cineva să observe că a dispărut. El ia cheile când mama lui nu se uită și se îndreaptă spre ușă.
O oră mai târziu, Jeff îi telefonează tatălui. A avut un accident cu Prius! Se îndrepta spre plajă pentru a-și întâlni niște prieteni când a ratat un semn de oprire, trecând cu un alt vehicul. Ambele mașini sunt grav afectate. Jeff este nevinovat, dar Sarah, șoferul celeilalte mașini, a suferit multiple răniri. Steve este recunoscător că fiul său este în regulă, dar este îngrijorat de rănile lui Sarah și de pretinsa răspundere împotriva lui Jeff. Sarah va căuta, probabil, despăgubiri atât pentru vătămări corporale, cât și pentru daune materiale. O reclamație împotriva lui Jeff va fi acoperită de politica de afaceri a companiei Savvy Solutions? Dacă nu, va fi acoperită de politica lui Marsha?
Politica comercială auto
Pentru ca o revendicare de răspundere automată să fie acoperită de o politică comercială auto, trebuie îndeplinite următoarele condiții:
- Vehiculul care a provocat accidentul trebuie să fie acoperit automat.
- Șoferul vehiculului trebuie calificat drept asigurat.
- Accidentul trebuie să apară în perioada de politică și pe teritoriul de acoperire .
În scenariul de mai sus, politica auto a Savvy Solutions afișează simbolul 1 (orice auto) pentru acoperirea răspunderii. Acest simbol include autoturisme deținute, astfel încât Prius (care este deținut de Savvy) este un automobil acoperit. Vom presupune că condiția # 3 a fost satisfăcută. Dar cum rămâne cu condiția # 2? Jeff este asigurat în polița de asigurare a lui Savvy? Răspunsul poate fi nu.
Rata de acoperire a răspunderii auto profesionale se aplică asiguratului numit (în acest caz, Savvy Solutions) pentru orice auto acoperit. Se aplică, de asemenea, oricui conduce un vehicul pe care Dvs. (numele asigurat) îl dețineți sau îl închiriați dacă acesta are permisiunea de a utiliza vehiculul. Persoanele care conduc automobile cu permisiunea dvs. sunt numite utilizatori permisivi.
Jeff a avut permisiunea să conducă Prius? Societatea de asigurări a lui Savvy ar putea susține că nu a făcut-o. Jeff era foarte conștient de politica de utilizare a vehiculelor de către Savvy's Solutions.
Tatăl lui Jeff la instruit în mod explicit să nu folosească vehiculul. (Unii ar putea argumenta că Steve ia dat fiului său permisiunea tacită de a folosi mașina când a părăsit cheile mașinii într-o locație ușor accesibilă, dar acest lucru ar putea fi discutat.)
Politica auto personală
Ar fi o reclamație împotriva lui Jeff de către Sarah acoperită de politica personală a lui Marsha? Din nou, răspunsul ar putea fi nu. Cele mai multe politici auto personale exclud acoperirea pentru orice vehicul care este mobilat sau disponibil pentru utilizarea obișnuită a asiguratului numit sau a membrilor familiei sale. Priusul a fost amenajat pentru utilizarea regulată a lui Steve. Din moment ce Steve este membru al familiei din Marsha, se va aplica excluderea.
Multe politici personale exclud, de asemenea, utilizarea unui vehicul de către un asigurat care nu are o convingere rezonabilă că el sau ea are dreptul să îl folosească. Jeff a luat Prius, chiar dacă tatăl lui a interzis să-l conducă.
Deși Jeff este asigurat în politica personală a mamei sale, vehiculul pe care îl conducea în momentul accidentului nu era un automobil acoperit. Dacă Jeff caută acoperire pentru cererea lui Sarah în conformitate cu politica auto Marsha, asigurătorul auto poate refuza acoperirea.
Pentru a evita acest decalaj de acoperire, Marsha ar putea să-i ceară asigurătorului auto să adauge aprobarea Extended Non-Owned Coverage în politica sa personală. Atâta timp cât Jeff este listat în aviz , el ar trebui să se califice ca un asigurat în timp ce conduce compania tatălui său auto. Această aprobare acoperă numai răspunderea auto și plățile medicale . Nu acoperă daune fizice vehiculului nepurturat.