Și ce să spui și să faci mai departe
Este foarte dificil pentru o afacere nouă să obțină un împrumut de la o bancă comercială pentru demararea unei afaceri. Afacerile noi sunt, de fapt, cele mai riscante împrumuturi pe care le-ar putea întâmpina o bancă sau un împrumutător. În mod evident, ei sunt nervoși în ceea ce privește împrumuturile de pornire.
De ce startupurile de afaceri sunt riscante
Pentru a înțelege de ce întreprinderile nou create sunt riscante pentru creditorii de afaceri, trebuie să aruncăm o privire la cele patru C-uri de credit (garanție, capital, capacitate, caracter).
Creditorii se așteaptă ca împrumutatul să aibă
- Capital - Bunuri de afaceri care pot fi utilizate pentru a crea produse sau servicii și care pot fi transformate în numerar pentru a efectua plăți pe împrumuturi pentru întreprinderi. O afacere nouă, în special o afacere de servicii, are puține active comerciale.
- Garanție - Numerar pentru a contribui la afacere. Un nou proprietar de afaceri are puțină garanție dacă el sau ea nu poate folosi active personale sau are un co-semnatar cu active pentru a-și angaja.
- Capacitate - Un istoric care să demonstreze că afacerea are capacitatea de a genera suficienți bani pentru a-și rambursa împrumutul.
- Caracter. Acesta este în primul rând un rating de credit bun. dacă aveți un rating de credit bun, totuși, nu înseamnă că puteți obține un împrumut de afaceri, dar probabil că un rating slab va face să vă întoarceți rapid.
Băncile sunt destul de creative atunci când vine vorba de motivele pentru care spun nu la un împrumut startup. Acestea sunt răspunsurile tipice ale băncilor către un cuplu tânăr care solicita un împrumut pentru a începe o practică profesională.
Banca tipică răspunde la cererile de împrumut de pornire - și răspunsul dvs.
Doar pentru că.
Băncile vor spune adesea pur și simplu: "Noi nu acordăm împrumuturi companiilor noi".
Răspunsul dvs.: Deplasați-vă către alte bănci. Uneori durează un timp pentru a găsi unul potrivit.
100% garanție.
O bancă a anunțat că va acorda un împrumut de 80.000 de dolari la dobândă de 8% dacă împrumutătorii vor avea co-semnatarul să plătească 80.000 dolari în bancă (la dobândă de 5%).
Când împrumutatul le-a întrebat de ce nu ar trebui să ia doar 80.000 de dolari pentru a-și începe afacerea, ei au răspuns: "În felul acesta obțineți credit de afaceri".
Răspunsul dvs.: Nu puteți obține credit de afaceri decât dacă aveți o afacere. Deplasați-vă sau luați în considerare alte alternative.
Limitarea sumelor de împrumut. O altă bancă le-ar da doar 50.000 de dolari, spunând că aceasta este limita pentru "împrumuturi expres pentru SBA pentru întreprinderi noi".
Răspunsul dvs.: Înainte de a discuta cu băncile, discutați cu SBA. Aflați criteriile lor. Unele bănci sunt mai dispuse să se ocupe de documentele suplimentare și de complicațiile împrumuturilor SBA. Puteți merge la SBA și primiți aprobarea tentativă, pentru a întrerupe obiecțiile băncii.
Echitate de la proprietar. O bancă pe care am auzit-o a spus că dorește o "injecție necesară a capitalului" (adică, bani de la proprietar.) Dacă banca împrumută 80.000 dolari și necesită 30.000 dolari de la proprietar, banca este de fapt un împrumut de numai 50.000 $.
Răspunsul dvs.: Fiți pregătit sugerând un co-semnatar (cineva care se va angaja să vă ajute cu cerințele de echitate.
Credite personale și credite de pornire
Deoarece noile afaceri nu au credit propriu, banca trebuie să se uite la creditul persoanelor care dețin afacerea. Băncile refuză adesea cererile de împrumut inițial, deoarece creditul personal al debitorului are probleme.
De exemplu:
- Problema poate fi la fel de mică ca o evaluare negativă a raportului dvs. de credit, dar acesta ar putea fi tot ce este necesar ca o bancă să spună nu.
- Ratingurile reduse ale creditelor influențează de asemenea capacitatea de a obține finanțare de pornire. Aceste zile, orice scor sub 800 este suspect, deci va trebui să cunoașteți ratingul dvs. de credit și să lucrați pentru al ridica.
Modalități de obținere a unui împrumut fără finanțare de către bancă
Cel mai bun lucru pe care îl puteți face dacă vi se refuză finanțarea bancară este să accesați alte surse de finanțare sau creditori alternativi .
Citiți mai multe despre programul de împrumut SBA 7 (a) pe site-ul SBA.