Adevărul este că rata anuală efectivă poate fi de fapt un indicator foarte bun al costului noului dvs. ipotecar. De asemenea, vă poate duce rapid la rătăcire dacă nu aveți o înțelegere a modului în care să o utilizați în mod corect ca instrument de comparație.
Multe confundă APR și rata dobânzii, care este una dintre cele mai mari greșeli pe care le puteți face. Rata dobânzii și RAP sunt animale foarte diferite. Alții nu iau în considerare produsul ipotecar utilizat, avansul aplicat și alți factori care ajută la calcularea unui calcul anual al dobânzii.
Deci, ce anume este APR și ar trebui să acordați o atenție deosebită numărului pe măsură ce vă luați decizia de împrumut ipotecar? Da și nu.
Care este rata procentuală anuală (APR)?
În general, rata procentuală anuală este exprimată ca rată a dobânzii periodice ori numărul de perioade de compilare într-un an (cunoscut și ca rata nominală a dobânzii); deoarece APR trebuie să includă anumite taxe și comisioane fără dobândă, necesită un calcul mai detaliat
Ca rata dobânzii, RAP este exprimată ca procent. Actul federal privind Adevărul în Credite impune ca fiecare acord de împrumut pentru consumatori să dezvăluie RAP.
Toți creditorii trebuie să respecte aceleași reguli pentru a asigura acuratețea RAP.
Acestea fiind spuse, fiind obligate să facă ceva și să o facă nu sunt întotdeauna același lucru. Rata procentuală anuală este un număr notorii dificil de calculat. Dacă sunteți curios cât de complexă poate fi calculul ratei anuale procentuale, atunci verificați site-ul FDIC.
În general, rata anuală procentuală (APR) pe care o vedeți în informațiile privind împrumuturile ipotecare se calculează prin includerea comisioanelor de credit ipotecar și a altor elemente care vă vor afecta plățile lunare - cum ar fi asigurarea ipotecară privată sau PMI. Nu ia în considerare plățile lunare escrow către proprietarii de locuințe sau impozitele pe proprietate.
RAP trebuie să fie dezvăluit debitorului în termen de 3 zile de la depunerea cererii de ipotecă. Aceste informații se trimit în mod obișnuit către împrumutat, iar APR se găsește pe baza adevărului în declarația de divulgare a împrumutului, care include și un program de amortizare.
Reglementările formulate de Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) au pus un nou accent pe faptul că calculele APR sunt mai ușor de înțeles și mai exacte.
Alte aspecte de reglementare:
RAP trebuie divulgată în termen de trei zile de la primirea cererii împrumutatului.
APR se poate schimba cu până la 1/8 din 1% înainte de decontare, fără a cere divulgarea de către creditor.
APR este considerată corectă dacă nu depășește cu 1/8 de un procent peste sau sub rata care ar fi calculată în conformitate cu metoda oficială.
Asta nu asigură totuși acuratețea APR tot timpul. Creditorii fără scrupule sunt, în cea mai mare parte, plecați din industrie, dar eroarea umană este întotdeauna un factor de luat în considerare.
Ofițerii de împrumut sunt suprasolicitați, iar tehnologia uneori eșuează. Fie ar putea rezulta o discrepanță APR.
Spre deosebire de rata dobânzii, APR include următoarele costuri și taxe în calcul:
Puncte de reducere
Asigurarea ipotecară privată
Costurile de origine a creditelor
Acestea sunt trei găleți distincte, iar cel mai puțin frecvent menționat este asigurarea privată a ipotecilor. Al doilea aspect cel mai confuz al calculelor ipotecare ale APR sunt onorariile de origine a creditorilor.
Acestea includ taxe pentru terțe părți pentru rapoartele de credit și alte anchete specifice împrumutului, dar și costul subscrierii, prelucrării și altor taxe pentru junk, atât mari, cât și mici.
Dacă plasați mai puțin de 20% în jos, probabil veți avea PMI. Deoarece PMI se bazează pe riscuri pe baza ipotecilor convenționale Fannie Mae & Freddie Mac, aceasta variază de la client la client și de la proprietate la proprietate.
Imprumuturile FHA sunt mai clare. Acestea oferă o rată forfetară pentru asigurarea ipotecară pentru majoritatea împrumuturilor. Rata este mai mare decât PMI convențional și vă poate umfla semnificativ APR.
Cum ar trebui să cântăriți APR la compararea împrumuturilor
Când vă gândiți la un nou credit ipotecar, APR ar trebui să fie doar unul dintre câțiva factori pe care îi cântăriți.
În mod evident, accesibilitatea plății dvs. ipotecare lunare este prima dată pe listă. Dar luarea în considerare a termenului corect de împrumut și tipul de ipotecă pentru situația dvs. sunt, de asemenea, jucători majori.
Dacă speră să minimalizați plata în avans, vă puteți aștepta să aveți o rată procentuală mai mare anuală. Suma pe care ați pus-o afectează riscul pentru creditor și, prin urmare, asigurarea dvs. de ipotecă va fi mai mare.
Primele mai mari de asigurare ipotecară echivalează cu o rată anuală majoră anuală aproape de fiecare dată.
Toate în toate, APR poate fi un instrument excelent pentru a cumpăra creditori ipotecare dacă vă asigurați că întotdeauna comparați mere cu mere.