Atunci când o afacere se află într-o astfel de situație, există mai multe modalități prin care acestea se pot scoate dintr-o criză financiară.
Una dintre cele mai comune metode este de a solicita un împrumut. Din păcate, în zilele noastre a devenit foarte greu pentru întreprinderile mici să obțină împrumuturi tradiționale din cauza creditului rău. Multe instituții financiare nu sunt dispuse să acorde împrumuturi întreprinderilor cu un record de credit slab.
Din acest motiv, creditorii au venit pentru a se asigura că și o afacere care are un credit slab este capabilă să acceseze împrumuturi utilizând activele lor ca garanție pentru împrumut. Aceasta este denumită creditare pe bază de active. În cazul în care o întreprindere are active valoroase, activele sunt utilizate ca garanție pentru împrumut, astfel încât, în cazul în care proprietarul întreprinderii nu reușește să ramburseze împrumutul, creditorul poate continua vânzarea activului pentru a recupera împrumutul. Acesta a devenit una dintre cele mai ușoare modalități prin care firmele mici pot obține bani rapid pentru a continua să funcționeze.
Procesul de creditare pe bază de active nu este la fel de exigent ca și alte metode pe care o afacere le poate utiliza pentru a obține un împrumut.
Cu toate acestea, nu este totul perfect și ușor atunci când vine vorba de împrumuturi pe bază de active ! Are dezavantaje proprii pe care fiecare întreprinzător ar trebui să le cunoască înainte de a folosi activele lor ca garanție pentru un împrumut. Iată o privire rapidă asupra capcanelor împrumuturilor pe bază de active pentru proprietarii de afaceri.
Nu toate activele se califică drept garanție
Faptul că creditarea pe bază de active utilizează activele unei întreprinderi ca garanție nu înseamnă că un activ poate fi utilizat ca garanție.
Creditorii au, de asemenea, anumiți termeni pe care un activ trebuie să le îndeplinească înainte de a fi folosiți ca garanție pentru împrumut. Dacă desfășurați o afacere, există anumite active care sunt mai valoroase decât altele.
De cele mai multe ori creditorul va dori să dea un activ care are o valoare mai mare, o rată scăzută de depreciere și este ușor de convertit în lichidități lichide. Acest lucru arată că nu toate bunurile vor îndeplini toate aceste condiții. În ultima vreme, creditorii folosesc creanțele contabile ale afacerii ca garanție pentru împrumut, în sensul că un anumit procent din vânzările zilnice este dedus pentru a rambursa împrumutul. Dacă creanțele contului nu sunt suficient de puternice pentru a fi utilizate ca garanție, atunci creditorul va solicita ca un activ să fie utilizat ca garanție pentru împrumut. Dar nu uitați că toate activele se pot califica pentru a fi utilizate ca garanții.
Pentru ca un activ să se califice, acesta trebuie să aibă o valoare înaltă, o rată scăzută de depreciere sau o rată ridicată de apreciere și să fie ușor convertibilă în numerar. Acestea sunt condițiile care fac ca un activ să fie folosit ca garanție atunci când este vorba de împrumuturi pe bază de active. Aceasta înseamnă că o întreprindere a cărei creanțe contabile este slabă și ale cărei active nu se califică va avea un timp dificil de calificare pentru un împrumut bazat pe active.
Costuri mai mari
Comparativ cu împrumuturile tradiționale , împrumuturile pe bază de active costă mai mult.
Unele bănci sau alte instituții financiare dorește ca împrumutatul să furnizeze informații foarte detaliate despre activul utilizat ca garanție pentru împrumut. De cele mai multe ori, proprietarii de afaceri nu cunosc nici o informație tangibilă despre activele lor.
Acest lucru obligă antreprenorii să ofere informații foarte concrete despre valoarea curentă a activului în cauză și despre rata de amortizare a activului. Strângerea tuturor acestor informații este o cheltuială pe cont propriu și astfel crește costul împrumutului.
Pe de altă parte, unele bănci pot percepe taxe de audit, taxe de diligență și rata dobânzii la împrumut. Acest lucru va face întotdeauna un împrumut bazat pe active prea scump pentru întreprinderile mici, comparativ cu un împrumut tradițional. Când vine vorba de un împrumut tradițional, singurul lucru care este perceput de o bancă este rata dobânzii și nimic altceva.
Cu regret, întreprinderile mici cu înregistrări de credit slabe nu se pot califica pentru un împrumut tradițional de la o instituție financiară. Acesta este locul în care un împrumut pe bază de active vine pentru a salva întreprinderile cu înregistrări de credit slabe, dar are active corporale care pot fi utilizate ca garanții.
Evaluări foarte scăzute ale garanției
Când vine vorba de împrumuturi pe bază de active, un împrumut adesea caută un activ care poate fi rapid convertit în bani în cazul în care proprietarul afacerii nu reușește să ramburseze împrumutul. Aceasta înseamnă că creditorii vor reduce întotdeauna valoarea garanției în cauză.
De exemplu, dacă valoarea de piață a unui apartament care a fost folosit ca garanție pentru un împrumut este de 300.000 de dolari, creditorul ar putea să-l prețuiască la 230.000 $ și să vă dea un împrumut de 230.000 $. Aceasta este o lovitură foarte mare pentru un proprietar de afaceri, deoarece valoarea garanției este redusă în așa fel încât, în cazul în care vă implicați în rambursarea împrumutului, împrumutătorul îl vinde ca preț de aruncare pentru a-și recupera banii. Această devalorizare a garanțiilor face creditele pe bază de active o opțiune de risc.
Într-un alt scenariu, există active ale căror valori păstrează aprecierea după o anumită durată. Atunci când un astfel de activ este utilizat ca garanție pentru un împrumut, creditorul este comparat cu debitorul în cazul în care împrumutatul nu reușește să ramburseze împrumutul. Să presupunem că un anumit activ care a fost utilizat ca garanție pentru un împrumut nu este evaluat la 300.000 $, iar rata de apreciere este de 10% pa Dacă debitorul nu este în măsură să ramburseze împrumutul, înseamnă că creditorul îl va vinde la un preț mai mare și face un profit.
Pe de altă parte, dacă valoarea garanției apreciază, creditorul nu poate ridica limitele împrumutului împrumutatului. Limita de împrumut este constantă în ciuda creșterii valorii activului, care este utilizată ca garanție pentru împrumut. Cele trei scenarii arată că creditorul unui împrumut pe bază de active va avea întotdeauna o mână de vârf atunci când vine vorba de evaluarea activelor.
Dacă valoarea activului se apreciază în valoare, cu atât va avea mai mult profit pe care creditorul îl va face în cazul în care întreprinzătorul nu reușește să ramburseze împrumutul. În al doilea rând, creditorul va cita întotdeauna valoarea activului mai mică decât valoarea de piață curentă. Acest lucru vă face să vă calificați pentru un împrumut mai mic decât ceea ce vă așteptați. Prin urmare, un împrumut pe bază de active nu este la fel de bun cum credeați.
Șansa de a pierde activele valoroase
Așa cum am spus mai devreme, un împrumut pe bază de active este un tip de împrumut prin care împrumutatul folosește un activ valoros ca garanție pentru a primi împrumutul. Garanția utilizată poate fi vândută de creditor pentru a recupera banii acordați împrumutatului în cazul în care împrumutatul nu reușește să ramburseze împrumutul.
Dacă nu reușiți să rambursezi banii, creditorul va veni cu siguranță pentru bunul care a fost folosit ca garanție în primul rând și îl va vinde. Atunci când se întâmplă acest lucru, creditorul face un mare profit, în special pe activele a căror valoare continuă să se aprecieze cu timp, cum ar fi sediul sau mașinile. Acest lucru va face ca împrumutatul să piardă un bun foarte valoros, care ar fi putut fi folosit pentru a genera o creștere a afacerilor în viitorul apropiat.
Uneori, o afacere ar putea să nu reușească să ramburseze împrumutul, iar activul care a fost folosit ca garanție are o valoare de piață foarte scăzută, astfel încât, chiar dacă este vândută, banii nu sunt suficienți pentru lichidarea împrumutului. Când se întâmplă acest lucru, creditorul va fi forțat să profite de alte active pe care le are afacerea pentru a vinde și a recupera integral banii. Acest lucru va face cu siguranta împrumutatul pierde active foarte valoroase.
De exemplu, un antreprenor ar fi putut să folosească o mașină ca garanție, dar din moment ce o mașină se depreciază în valoare, neefectuarea împrumutului va forța creditorul să vândă mașina și dacă valoarea mașinii este scăzută, atunci creditorul ar putea veni pentru dvs. premise. Aceasta înseamnă că veți pierde atât mașina, cât și sediul pentru ca împrumutul să fie rambursat pe deplin.
Peste ipotecare
Un risc mare de plasare a activelor ca garanție pentru împrumuturi depășește ipotecarea. Dacă utilizați apartamente ca garanție pentru împrumuturi, veți ajunge mai mult pe împrumuturi decât ceea ce aveți cu adevărat în capitalurile proprii. Dacă valoarea apartamentelor scade, atunci creditorul va fi nevoit să ia mai multă garanție de la dvs. pentru a-și recupera banii.
Aceasta este ceea ce se face referire ca la ipotecarea propriilor tale active. Acesta este un risc mare ca o afacere să nu intre niciodată, deoarece proprietarul afacerii ar putea pierde orice bun de valoare pe care afacerea îl datorează creditorului atunci când vine vorba de recuperarea împrumutului.
Acest lucru arată că utilizarea imobiliară ca garanție pentru împrumutul pe bază de active nu este una dintre cele mai bune opțiuni. În primul rând, vine un moment în care piața imobiliară scade. Atunci când acest lucru coincide cu faptul că întreprinderea nu reușește să ramburseze împrumutul, atunci creditorul va vinde garanția în cauză și dacă nu generează suficiente numeraruri care să poată recupera împrumutul, atunci creditorul va trebui să sechestreze din ce în ce mai multă proprietate, în scopul pentru a recupera banii. Acesta este un risc imens, deoarece afacerea își poate pierde toate activele pe termen lung.
Nu se bazează pe scorul de credit pentru afaceri
Lucrul rău cu împrumuturile garantate este că nu se bazează pe creditul afacerii. Acest lucru se datorează faptului că orice întreprindere care ajunge la un punct de utilizare a activului propriu ca garanție pentru un împrumut este considerată a fi instabilă din punct de vedere financiar.
Astfel, dacă sunteți tipul de persoană care dorește să construiască credite, atunci mergerea pentru un împrumut pe bază de active nu va fi cea mai bună opțiune pentru dvs. Acest lucru este dezavantajos pentru debitor, mai ales pentru cel care se angajează să ramburseze împrumutul în perioada convenită. Dacă luați un împrumut pe bază de active și încercați să-l rambursați integral, acesta nu va adăuga nimic în raportul dvs. de credit.
Când comparați împrumuturile pe bază de active la împrumuturile tradiționale în ceea ce privește elaborarea raportului dvs. de credit de afaceri, atunci împrumuturile tradiționale sunt cu mult mai bune. Când plătiți un credit tradițional la timp, scorul dvs. de credit va crește în timp. Un scor bun de credit face ca afacerea dvs. să fie atractivă pentru creditori și astfel obținerea unui împrumut devine mai ușoară.
Fiecare creditor va fi de 90% sigur că orice afacere cu un scor bun de credit va fi în măsură să depună rambursarea împrumutului la timp. Totuși, chiar dacă plătiți la timp un împrumut pe bază de active, acesta nu vă va îmbunătăți scorul de credit. În concluzie, de cele mai multe ori toate împrumuturile garantate au efecte neglijabile asupra scorului de credit al unei afaceri.
Monitorizarea periodică a activelor pentru a asigura valoare
Atunci când utilizați un activ al afacerii dvs. ca garanție pentru un împrumut, creditorul sau instituția financiară care ți-a dat împrumutul va avea nevoie să faceți o monitorizare regulată a garanției pentru a vă asigura că este în stare bună și poate fi vândută cu ușurință cazul în care nu reușiți să rambursați împrumutul. Veți fi nevoiți să scrieți din când în când rapoarte despre starea activului. De fapt, creditorul poate chiar dicta despre modul în care ar trebui să utilizați activul pentru a vă asigura că nu are uzură.
Monitorizarea regulată poate fi foarte obositoare și plictisitoare. Uneori, creditorii ar putea chiar să vină la sediul dvs. pentru a face monitorizarea pe cont propriu. Aceasta va dura cea mai mare parte a timpului dvs. și vă poate forța să vă amânați celelalte angajamente de afaceri. Ca și cum acest lucru nu este suficient, creditorul ar putea oferi îndrumări cu privire la modul în care activul va fi utilizat pentru a-și menține valoarea.
Acest lucru nu este un lucru de dorit pentru orice proprietar de afaceri, dar cu împrumuturi pe bază de active, va trebui să respecte liniile directoare ale împrumutătorului. Neajunsurile de mai sus arată că un împrumut bazat pe active nu este considerat de mulți proprietari de afaceri. Înainte de a vă decide să utilizați activul ca garanție pentru un împrumut, trebuie să luați în considerare mai întâi capcanele de mai sus.