01 - ipoteci ipotecare - o alegere populară în perioadele mari de apreciere
- Împrumutatul satisface principalul cu o plată cu balon
- Împrumutul este re-amortizat, iar împrumutatul va avea o plată lunară nouă, semnificativ mai mare
- Proprietatea este vândută.
Avantajul este că un împrumut ipotecar cu dobândă numai permite împrumutatului să amâne plățile principale pentru acea perioadă de 5 - 10 ani menținând scăderea plăților lunare și, eventual, eliberarea de numerar pentru alte investiții sau acoperirea cheltuielilor lunare. De asemenea, în această perioadă, plățile numai cu dobândă sunt deductibile din impozit (consultați-vă profesionistul fiscal, vă rugăm).
Un exemplu de ipotecă de interes ipotecar / perioadă de apreciere mare
Ipoteca numai cu dobândă a devenit o alegere populară pentru investitorii din zonele în care creșterea valorii proprietăților sau perioadele de apreciere ridicate au făcut dificilă găsirea investițiilor pozitive în fluxul de numerar.
Iată un exemplu, căutați o casă. Valorile imobiliare și prețurile cresc în zona în care vă aflați. În același timp, celelalte investiții ale dvs. nu se descurcă foarte bine. S-ar putea să considerați o ipotecă de interes numai ca o strategie mai bună. Dar, rețineți, creditorii consideră că ipotecile ipotecare sunt mai riscante și le vor preța mai mult.
Exemplu: un împrumut de 30 de ani numai cu dobândă de 100.000 $ la o rată a dobânzii de 7.0%:
• Plata numai cu dobândă: 583 USD / lună, 7000 USD / an
• Plata convențională: 665,30 USD / lună, 7,984 USD / an
• Economii în primii zece ani: 82 $ / lună, 984 $ / an
02 - Diagrame de viață și împrumuturi și motive pentru un împrumut numai cu dobândă
Dobânzi și plăți principale
Figura 1, de mai sus, arată programul de plată lunar pentru împrumut. Investitorul plătește dobânzi numai în perioada inițială a împrumutului, după care împrumutul își amortizează să plătească soldul principal de 100.000 de dolari pe parcursul ultimilor ani.
Figura 2 arată că soldul principal rămâne neschimbat în timpul perioadei numai cu dobândă și începe să scadă odată ce investitorul începe să plătească principalul. Un împrumut numai cu dobândă poate fi potrivit pentru un investitor care:
- Încearcă să evite fluxurile de numerar negative în primii ani ai unei investiții,
- Planurile de a răsturna proprietatea,
- Are alte utilizări pentru numerarul care ar fi plătit ca principal, sau
- Se așteaptă la niveluri ridicate de apreciere a proprietății.
Riscuri potențiale
Riscul principal pentru investitor este lăsat cu capitaluri proprii negative în cazul în care valoarea de piață a proprietății scade, deoarece nu se plătește nici un capital în perioada de dobândă.
Alte riscuri potențiale includ:
- Venitul dvs. nu a crescut așa cum era de așteptat
- Pot exista penalități în avans
- Pe măsură ce multe ipoteci cu dobândă sunt rate de ajustare (ARM), plățile inițiale pot fi scăzute, dar dacă ratele dobânzilor cresc,
- Nu aveți banii când este necesară rambursarea principalului
- Piața generală a pieței imobiliare scade și vânzarea nu este imediată.
- Este dificil de prevăzut care vor fi ratele dobânzilor dacă principalul va fi re-amortizat.
Autor: Chris Smith este un investitor imobiliar, fondator al unei referințe online pentru investitori și profesioniști în domeniul imobiliar, și a publicat articole în Corporate Finance Magazine, Euromoney și în Business Journal Network.
03 - Actualizare de la prăbușirea ipotecară
ACTUALIZAȚI:
Am vrut să actualizez acest articol post-crash. Este acum 2016, iar piața imobiliară se află în continuare în recuperare din prăbușirea care a început în 2006. Au existat multe degetări care au dat vina pentru accident și una dintre obiective era politica de creditare laxă. Companiile ipotecare au fost acuzate de împrumuturi persoanelor care nu ar fi trebuit să obțină un credit ipotecar sau celor care au primit ipoteci pe care nu și-i puteau permite.
Nu cred că creditele ipotecare reprezintă un factor, deoarece sunt o nișă destul de specială folosită de investitori. Cu toate acestea, unii dintre aceștia s-au oprit pentru că erau prea împovărători. Ca și în cazul mai multor tipuri de credite creative, împrumutul numai pentru dobândă a devenit aproape inexistent după accident, dar este din nou în mainstream în aceste zile. Ea servește bine anumite strategii legale de investiții în nișă.