Acoperire după ce o afacere întrerupe operațiunile
Cine are nevoie de ea?
Ar trebui să luați în considerare achiziționarea de produse întrerupte și asigurarea operațiunilor finalizate dacă compania dvs. este în afara afacerii dvs. și face un produs sau realizează o activitate pentru alții. Produsele produse de compania dvs. pot rămâne pe piață mult timp după ce firma dvs. a încetat să opereze. De asemenea, munca pe care ați terminat-o poate exista de mulți ani după ce ați terminat-o. Defectele produse sau lucrările finalizate vă pot răni pe cineva după ce compania dvs. a ieșit din afacere. În cazul în care partea vătămată depune un proces împotriva dvs., acest proces nu va fi acoperit de politica de răspundere a fostului dvs. companie.
Politicile de apariție nu acoperă accidentele viitoare
De ce politicile dvs. anterioare nu vor acoperi leziunile care apar după întreruperea afacerii dvs.? Asigurările generale de răspundere civilă sunt, în mod normal, scrise pe baza politicilor de apariție. Acesta acoperă revendicări sau costuri întemeiate pe vătămări corporale sau daune materiale care au loc în timpul perioadei de poliță.
Nu acoperă pretențiile privind vătămările sau daunele care au loc după expirarea politicii. Luați în considerare următorul exemplu:
Frank deține Mobila Fancy, o companie care furnizează mobilier de casă. Frank decide să se pensioneze, iar compania lui încetează să funcționeze pe 31 decembrie 2018. Politica generală de răspundere pentru mobilierul Fancy expiră la acea dată.
La 1 iunie 2019, Frank este notificat unui proces. Steve, reclamantul, a cumpărat o masă la un magazin de vânzare cu amănuntul în ianuarie 2019. Tabelul a fost fabricat de Fancy Furniture. La 1 martie 2019, masa sa prăbușit, rănit pe Steve. Steve cere 50.000 de dolari pentru despăgubiri compensatorii. Politica generală de răspundere a lui Fancy nu va acoperi cererea lui Steve, deoarece prejudiciul său a avut loc după expirarea politicii.
Lucrări sau operații finalizate
Procesele de judecată pot apărea și din cauza faptului că firma dvs. a fost finalizată înainte de a ieși din afacere. De exemplu, Mike deține zidăria miraculoasă, o companie de contractare a zidăriei. Miraculos este angajat de A-1 Apartments pentru a construi un zid. Miraculos completează zidul în octombrie 2018. Mike se retrage și dizolvă firma de zidărie pe 31 decembrie 2018. Polița de răspundere care acoperă firma lui Mike expiră la acea dată.
În martie 2019, zidul se prăbușește și îl rănește pe Jane, un rezident al unui apartament. Jane îl acționează pe Mike, proprietarul zidăriei miraculoase, pentru răni corporale. Jane susține că zidul sa prăbușit ca rezultat al lucrării slabe a lui Miraculos. Mike nu are nicio acoperire pentru cererea conform celei mai recente polițe de răspundere a firmei sale. Rănirea lui Jane a avut loc după expirarea politicii.
Produsele sau operațiunile indisponibile
Dacă vă gândiți să vă închideți afacerea, trebuie să discutați despre produsele și operațiunile întrerupte cu agentul dvs. de asigurare sau cu brokerul înainte de încetarea activității companiei dvs.
Această acoperire este similară cu asigurarea de operațiuni încheiate cu produse care este furnizată în cadrul unei politici generale de răspundere civilă. Acesta acoperă revendicările pentru vătămări corporale sau daune materiale rezultate din produsul dvs. sau lucrări completate în cazul în care vătămarea sau deteriorarea are loc în timpul perioadei de politică.
Produsele sau operațiunile de întreținere indisponibile nu acoperă spațiile comerciale ale unei companii sau operațiunile în curs de desfășurare. Nu este destinat să acopere o companie care este încă în afaceri.
Multe state au adoptat legi numite statute de repaus, care protejează antreprenorii clădirilor împotriva proceselor. Aceste legi, în mod obișnuit, îmbrățișează costume după o anumită perioadă de timp, cum ar fi zece ani după terminarea unei clădiri. Atunci când un antreprenor al clădirii iese din activitate, proprietarul va avea nevoie de acoperire de operațiuni întrerupte numai în timpul în care costurile sunt permise de legea statului.
Dacă sunteți un antreprenor, solicitați avocatului dvs. să explicați modul în care se aplică legea în statul dumneavoastră.
Alte motive pentru a cumpăra acoperire
Este posibil să aveți nevoie de produse întrerupte și acoperirea operațiunilor finalizate dacă vă vindeți afacerea și cumpărătorul nu își asumă răspunderea pentru eventualele leziuni provocate de produsele vândute înainte de data vânzării. De exemplu, vă vindeți afacerea la data de 31 decembrie 2018. Ca o condiție a vânzării, trebuie să vă asumați răspunderea pentru eventualele vătămări care apar după această dată dacă rezultă din produsele pe care le-ați vândut înainte de vânzare.
De asemenea, este posibil să aveți nevoie de produse întrerupte și de acoperirea operațiunilor finalizate dacă ați restructurat afacerea dvs. de la un tip de persoană juridică la alta. De exemplu, să presupunem că ați trecut de la un parteneriat (John Smith și Bill Smith) la o corporație (Smith Inc.). Politica care listează Smith Inc. ca asigurat numit nu va acoperi creanțele împotriva parteneriatului. Parteneriatul va trebui să cumpere produse întrerupte și asigurări de operațiuni finalizate pentru a proteja partenerii de creanțele care rezultă din rănile care apar după reorganizare.
Costul asigurărilor
Odată ce o afacere încetează să funcționeze, riscul de creanțe scade. Acest risc continuă să scadă în fiecare an. Din acest motiv, costul întreruperii produselor și al operațiunilor de acoperire scade în timp. Prima este de obicei un procent din suma percepută pentru o afacere în curs de desfășurare. Procentajul scade de la o perioadă de politică la alta.
De exemplu, să presupunem că prima de operațiuni produse pentru o afacere în curs de desfășurare ca dvs. este de 30.000 $. Pentru primul an de acoperire a produselor și operațiunilor întrerupte, asigurătorul dvs. ar putea percepe taxe, adică 25% din suma de 30.000 $ sau 7.500 $. Prima pentru anul următor ar putea fi de 20%.
Nu este acelasi lucru ca acoperișul
Nu confunda produsele și operațiunile întrerupte cu o perioadă de raportare extinsă (ERP). Deseori numită acoperire "coadă", un ERP este o prevedere găsită în multe politici de revendicări. Oferă timp suplimentar pentru a raporta revendicările. Produsele și operațiunile întrerupte în mod obișnuit se aplică pe bază de apariție, astfel încât acoperirea coșului nu este relevantă.
Articol editat de Marianne Bonner